Возврат страховки на товар

Содержание

Возврат страховки по кредиту – новые правила с 1 сентября 2020 года

Возврат страховки на товар

С 1 сентября 2020 года вступает в силу новая редакция закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)». Какие новшества ждут добровольных страхователей при возврате страховки по кредиту? Что разрешили банкам? Вместе с экспертами мы разобрались с этими и другими вопросами.

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года.

Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично.

При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием.

В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее.

То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую.

А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация.

Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату.

Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

  1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
  2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования.

Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования.

Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

  • комиссия по платежам;
  • дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
  • аренда банковских ячеек или сейфов;
  • сделки с ценными бумагами;
  • курс обмена иностранной валюты;
  • платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев.

Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав.

Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/novye-pravila-vozvrata-strahovki-po-kreditu-s-1-sentyabrya-2020-goda-chto-ob-etom-nuzhno-znat

Возврат страховки – как вернуть деньги за страховку, вопрос о возврате денег за страховку: могу ли я вернуть кредитную страховку

Возврат страховки на товар

19 июня 2019 June 19, 2019 08:19

Чем позже расторгается страховой договор, тем меньше денег сможет вернуть себе страхователь при досрочном расторжении. Учитывая, что платеж по страховке жизни редко когда превышает 3-10 тыс. рублей в год, то сумма к возврату может оказаться не такой уж и большой.

В остальных случаях размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), рассчитывается по формуле:

ВВ = (1-M / N) х П,
где M — количество дней, в течение которых договор просуществовал
N — количество дней в оплаченном сроке страхования
П — сумма уплаченной страховой премии.

Формулы для подсчета суммы к возврату всегда указываются в правилах страхования или тексте страхового договора.

Возврат при частичном досрочном погашении

Многих клиентов интересует вопрос: могу ли я вернуть кредитную страховку, если я погасил задолженность с опережением графика. При досрочном погашении займа у заемщика часто пропадает необходимость в страховании.

Если, к примеру, до окончания договора страхования остается довольно много времени, то имеет смысл обратиться с заявлением к страховщику и попробовать вернуть свои деньги.

К заявлению прикладывается копия справки о полном погашении кредита, копия кредитного договора, квитанция об оплате полиса.

При досрочном отказе в случае досрочной выплаты кредита, возврату подлежит часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия полиса, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

Если кредит гасится с опережением графика, но до закрытия долга еще далеко, то страхователь вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением об изменении размера страховой суммы и страховых премий.

Данное заявление должно быть подано не позднее, чем за 3 дня до даты уплаты очередного страхового взноса и не чаще, чем один раз в течение периода страхования. Страховая сумма изменяется с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос в новом размере

ВАЖНО! При досрочном закрытии кредита, на следующий год страховки уже можно будет не продлевать. Если до окончания годового договора остались считанные дни, то зачастую нет никакого смысла возиться с досрочным расторжением и возвратом страховой премии.

Возврат страховки при полной оплате кредита

Если кредит закрыт, а полис еще продолжает действовать, то у заемщика есть два варианта: ждать его окончания либо досрочно осуществить возврат страхования жизни и вернуть себе часть уплаченной страховой премии (если такая возможность предусмотрена страховым договором).

Обычно такая ситуация возникает в том случае, когда страховка покупалась не в момент оформления займа, а спустя 1-3 месяца что бывает достаточно редко, так как банки предусматривают в этом случае штрафные санкции для заемщика.

Если страховщик отказывает в возврате страховой премии, то проще всего не делать ничего. Закончится срок страхования и далее можно не продлевать договор.

Но, если к примеру, бралась ипотека и после получения материнского капитала она была погашена досрочно в течение 1-2 месяцев, то выгодно досрочно расторгнуть договор и вернуть себе хотя бы часть страховой премии.

Разумней также вообще не оформлять полис, если планируется быстро закрыть кредит маткапиталом, деньгами, полученными от наследства или продажи другой квартиры, автомобиля или земельного участка.

Есть ли выгода в возврате страховки

Досрочное расторжение страхования жизни в большинстве случаев не выгодно заемщику. Даже при отказе в период охлаждения, банк может повысить ставку по кредиту или оштрафовать клиента. Лучше всего изначально выбирать кредитора, который предлагает только один вид страхования — недвижимости и не штрафует заемщика за отсутствие других страховок.

При досрочном отказе страхователя от полиса, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ст. 958 ГК РФ) или если заемщик не докажет в суде, что услугу страхования ему навязали, нарушив права потребителя. Если же возврат произошел в период охлаждения, то вернуть можно до 100% страховой премии.

При ипотеке на 20-30 лет это экономия в среднем 2-10 тыс. рублей в год. Но не забываем о том, что банк одновременно повысит ставку, что сразу «съест» всю воображаемую прибыль от экономии.

По правилам страхования, страховщик обязан уведомить кредитора о том, что клиент уже не застрахован в течение трех дней.

Далее, если такой порядок предусмотрен кредитным договором, могут применить санкции в виде пересмотра ставки по кредиту.

Сколько придется переплатить при займе в 100 тыс. рублей под 15% годовых:

Страховая компания редко отказывает в расторжении договора. Это возможно в тех случаях, когда остались считанные дни до окончания полиса и нет смысла возиться с документами либо когда клиент не оплачивает договор. При других основаниях для отказа уже можно писать жалобы регулятору (банк России) либо подавать иск в суд.

Ответ Банка России в любом случае пригодится, если будет начат судебный процесс, к тому же, если он положительный, то компанию обяжут устранить нарушения в определенные сроки, что выгодно клиенту. Подать жалобу с указанием номера договора, реквизитов страховщика можно прямо на сайте регулятора, в общественной приемной.

Прежде чем начинать судебную тяжбу со страховой компанией, где однозначно есть юридический отдел, стоит взвесить все за и против.

Проще всего начать процедуру обжалования с подачи претензии на имя председателя правления страховой компании.

Если клиент вновь получил отказ, то можно начинать судебную процедуру, которая включает подготовку иска, уплату госпошлины в зависимости от цены иска и участие в судебных заседаниях.

Как вернуть страховку жизни по ОСАГО

Если заемщик оформляет автокредит, то обычно покупается полис КАСКО и ОСАГО, а в качестве дополнения — страховка жизни. Полис ОСАГО является обязательным по закону. В случае его отсутствия ДПС может оштрафовать водителя.

Если это предусмотрено кредитным договором, то обязательно и КАСКО, как страхование залога, мера для обеспечения кредита. Но полис страхования жизни это скорее желательный, чем необходимое сопровождение автокредита.

Для его возвращения нужно пройти вышеописанную процедуру:

  1. Вовремя предупредить страховщика о готовности расторгнуть договор (минимум за месяц).
  2. Подать заявление на расторжение и возврат страховой премии.
  3. Дождаться ответа страховщика и в некоторых случаях перечисления страховой премии на свой банковский счет.

Расторгнуть договор страхования жизни имеет смысл, если у автовладельца большой водительский стаж, и он редко попадает в аварии. Поводом для отказа может также негативная репутация страховщика, низкий уровень выплат, негативные отзывы клиентов.

Если у компании много судебных процессов с клиентами по поводу отказов в выплате возмещения, то это лишний повод задуматься.

В нужный момент, несмотря на ежегодные платежи, страховщик может отказать по надуманной причине. Это происходит довольно часто.

Причиной может быть и большое количество исключений в самом полисе, который становится просто формальностью, не гарантирующей никаких выплат.

Отказ от ОСАГО

Если клиент не знает, как вернуть страховку по ОСАГО Росгосстраха или другой компании, то стоит обратиться к требованиям закона. Расторгается ОСАГО в случае смерти, ликвидации страховщика или отзыва у него лицензии, гибели машины, продажи автомобиля.

Как отказаться от навязанной страховки по ОСАГО:

  1. Обратиться в страховую компанию и предоставить документы:
    • заявление;
    • паспорт;
    • полис ОСАГО;
    • договор купли-продажи автомобиля, подтверждающий продажу;
    • реквизиты счета в банке, куда будут перечислены деньги.
  2. Дождаться ответа страховщика в письменном виде.
  3. Получить деньги на свой счет.

При досрочном прекращении ОСАГО страховщик возвращает часть страховой премии в размере доли, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия полиса.

Деньги не вернут, если полис расторгается по инициативе страховой компании (например, в случае мошенничества клиента).

Могут возникнуть проблемы с возвратом также, если автовладелец уезжает на длительный срок либо когда страховая компания обанкротилась или потеряла лицензию.

Документы для возврата ОСАГО

Документы, которые необходимы для возврата:

  • два экземпляра заявления;
  • полис ОСАГО;
  • копия паспорта, ИНН, копия ПТС;
  • генеральная доверенность (если делом занимается представителем);
  • правоустановительные документы на авто;
  • распечатанные банковские реквизиты счета в банке;
  • квитанции о страховых взносах.

Могут потребоваться и дополнительные документы (свидетельство о вступлении в наследство, смерти страхователя, справка о снятии машины с регистрационного учета).

Заключение

На вопрос можно ли вернуть страховку за кредит — ответ положительный. Банки кровно заинтересованы в том, чтобы заемщик был застрахован, но лишние траты не всегда выгодны клиентам. Они могут отказаться от полиса в период охлаждения и вернуть свои средства либо в любое другое время с перерасчетом страховой премии.

Возврат страховой премии при расторжении договора после истечения периода охлаждения — право, а не обязанность страховщика. В большинстве случаев клиент не получает ничего, поэтому особого смысла инициировать расторжение у него нет.

Более того отказ от страховки может провоцировать рост кредитной ставки, если это предусмотрено кредитным договором.

Лучше изначально выбирать для кредитования банки, где нет штрафов за возврат полиса либо вовсе не требуется страховка жизни.

Источник: https://J.Etagi.com/ps/kak-vernut-strahovky/

Возврат страховки до 14 дней и после 14 дней – адвокат

Возврат страховки на товар

Первое правило в договоре должен быть указан срок в течении, которого страхователь может отказаться от страховки и получить страховую премию назад. При этом отказаться естественно можно если страховой случай не наступил — ну иначе это было бы и просто глупо делать.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

п.1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

Требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

  1. осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  2. осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  3. осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  4. осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Согласно п.5 этого же Указания страховая премия при отказе в срок до 14 дней, должна быть возвращена в полном объеме, если срок договора страхования еще не наступил. Если срок страхования наступил, то есть договор вступил в силу (смотрим дату договора, как правила вступает с момента подписания), то выплачивается ее часть.(ст.6 Указа).

Рассчитать часть выплаты можно просто поделив суму на количество дней действия договора, получить сумму за день и умножить ее на количество дней которое прошло до подачи заявления на отказ от договора страхования.

Далее рассмотрим возврат страховки до 14 дней и после 14 дней и то, что происходит со страховкой в Банке.

Отказ от страховки в течение 14 дней

Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

п.2 ст.

958 ГК РФ

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

п.3 ст. 958 ГК РФ

Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.

1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !

Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.

В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!

Отказ от страховки после 14 дней

Просто отказаться от страховки у Вас не выйдет, заявление конечно примут и договор расторгнут, но страховую премию не вернут!

Обратите внимание на следующую статью, от нее будем далее исходить:

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся:— гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

— прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

п.1 ст.958 ГК РФ

Теперь смотрите главная фраза здесь — возможность наступления существование страхового риска прекратилось.

Например Вы взяли кредит и заключили договор страхования, по которому в случае смерти банк получает деньги со страховой компании в размере неоплаченного долга.

А если Вы полностью заплатите кредит? Тогда и риск у банка пропадет и у страховой в отношении Вас риск тоже пропадает, даже в случае смерти они не обязаны выплачивать банку деньги, так как все по кредиту закрыто!

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заёмщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заёмщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определённом размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Источник: https://averemin.ru/strahovkavozvrat/

Возврат денег при страховании по кредиту на покупку

Возврат страховки на товар

Оформляя любой кредитный договор, заемщик, как правило, сталкивается с предложением провести его страхование. А бывает, что даже не сталкивается, так как работники банка прописывают соответствующий пункт, даже не оговаривая это с клиентом. А так ли нужна эта страховка?

Разумеется, в банке вам ответят утвердительно и заявят, что это даже не услуга, а обязательная часть, без которой оформление кредита в принципе невозможно. Однако это является обманом, поскольку страхование является исключительно добровольной услугой и гражданин имеет полное право заключить кредит без нее.

Увы, знают об этом далеко не все граждане, чем и пользуются недобросовестные менеджеры банков, откровенно навязывая эту услугу. К слову, банковские сотрудники даже проходят специальные курсы, где их учат правильно уговаривать клиентов на оформление страхования, а также других необязательных услуг.

Бывает так, что граждане понимают, что их обманули уже после заключения кредитного договора. Они осознают, что кредитное страхование совсем не обязательно. В связи с этим у них возникает желание произвести отмену данного страхования и возврат денег за эту услугу. Реально ли это? Об этом и поговорим ниже.

Возможен ли возврат суммы, уплаченной на оформление страховки по кредитному договору?

Прежде всего, следует отметить, что кредиты разделяются на множество видов.

Наиболее распространенными являются:

  • Кредит на ипотеку;
  • Кредит на приобретение потребительских товаров;
  • Кредит на приобретение автомобиля.

Каждый из данных видов кредита имеет свою собственную схему страхования, а необходимость оформления страховки в каждом из случаев возникает по разным причинам. При оформлении страхования важно понимать, что часть денег по ней может быть возвращена.

Так, перечень случаев, когда можно вернуть часть денег по страховке напрямую зависит от условий, прописанных в кредитном соглашении и договоре о страховке, а также от вида кредита, который был оформлен.

К примеру, в случае с потребительским кредитом возврат денег возможен в случае принуждения взявшего в кредит лица оформить страхование здоровья, жизни либо приобретенного товара.

В некоторых соглашениях прописывается пункт о единовременной страховой премии, а также об отсутствии возможности пересчета средств или их возврата.

В таком случае, разница между объемом полной страховки и суммы, которая причиталась за период фактического пользования страхования, не будет возмещена.

Помимо добровольных видов страхования в сфере кредитования встречаются и обязательные. Страхование является обязательным для так называемых залоговых кредитов.

Всего таких полиса два:

  • КАСКО. Оформляя автокредит, клиент может столкнуться с обязательством по оформлению страховки на автомобиль. Это связано с тем, что транспорт находится в залоге, а значит своими средствами рискует банк, который будет защищать свои интересы;
  • Страхование объекта недвижимости. Является актуальным и обязательным при оформлении ипотеки либо ссуды под залог недвижимости. Как и в случае автомобиля, банк, требуя страхование, защищает свои интересы.

Остальные же виды дополнительных услуг являются исключительно добровольными.
Что же касается отказа от страховки, осуществить такой возврат можно по пластиковым картам, товарным кредитам, наличными и по другим программам.

Они сопровождаются:

  • Страхованием жизни заемщика на случай его смерти, наступления недееспособности либо получения инвалидности;
  • Полисом на случай утраты места труда;
  • Титульного страхования (актуально при ипотечном кредите);
  • Защиты от финансовых рисков;
  • Страхования имущества (еще одна популярная услуга, навязываемая сотрудниками банков).

Страхование по кредиту – это законная процедура, которая проводится во время оформления кредитного соглашения в случае добровольного согласия клиента. В том случае, если она не является обязательной, у клиента есть право на отказ. А вот если полис обязательный, но вы его не купите – денег банк не выдаст. Предложение страховки банковским сотрудником не является нарушением закона.

У вас есть право на отказ от страховки в течение 30 дней с момента заключения договора страхования. Если же 30-дневный срок истек, следует написать соответствующее заявление.

Скачать образец заявления о возврате денег за страхование по кретиду.

Возврат будет оформлен, но в меньшей мере, так как из суммы будут вычтены расходы, которые понес банк по данному соглашению. Страховая премия возвращается в сроки исходя из регламента того банка, где было оформлено соглашение. Как правило, это порядка 30 дней.

Вернуть деньги, потраченные на страховку уже после того, как кредит был погашен очень трудно. Тем не менее, хотя бы часть денег вернуть возможно, если соблюдать установленные законом правила.

Если кредит уже был погашен, а соглашение о его страховании еще в силе, нужно подать в страховую компанию заявление с указанием обоснования необходимости в возврате денег. После этого страховая компания будет обязана разорвать данное соглашение и вернуть вам оставшиеся средства.

Если вы делали выплаты регулярно каждый месяц, то вам также нужно будет подать заявление об аннулировании договора в страховую компанию. Начиная со следующего дня после подачи заявления обязательство по выплатам с вам будет снято.

Способы получения своих денег обратно при покупке дополнительных банковских продуктов

Возврат денег может быть произведен через банк либо через страховую компанию. Выбор учреждения зависит от того, где был оформлен договор страхования.

Также важно составить заявление с просьбой вернуть вам деньги, которые были необоснованно выплачены по страховке. Документ можно передать либо лично под подпись о получении, либо посредством почты заказным письмом с уведомлением о получении.

Если в возвращении денег вам откажут, следует обращаться в Роспотребнадзор, а также подать иск в суд. Учтите, что расходы, связанные с судебными тяжбами, лягут на Вас, поэтому прежде чем их начинать, убедитесь, что оно того стоит.

Источник: http://UrOpora.ru/zashhita-prav-potrebitelej/vozvrat-deneg-za-tovar/vozvrat-deneg-pri-straxovanii-po-kreditu.html

Оформление рассрочки без страховки или как от неё отказаться

Возврат страховки на товар

Рассрочка – удобная форма покупки, позволяющая равномерно распределить затраты на длительный период, без серьезной нагрузки для семейного бюджета.

Но такая форма сделки выгодна лишь в том случае, если покупателю не навязывают дополнительные услуги, в результате которых стоимость товара существенно возрастает.

Возможна ли рассрочка без страховки, и как отказаться от навязываемых, но ненужных дополнений – тема предлагаемого материала.

Можно ли отказаться от страховки по рассрочке

Многих покупателей интересует, можно ли отказаться от страховки при приобретении товара в рассрочку. Сомнения в том, что подобные требования магазина являются обязательными, небезосновательны.

Обязательность страховки распространяется на крупные приобретения – автомобили или недвижимость по ипотечному кредиту. Продукция, приобретенная в рамках потребительского кредитования, не предусматривает обязательности страховки.

Это требование изложено в ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой клиенту не вправе навязывать обязательность приобретения другой продукции. Поэтому сотрудники магазина не могут навязывать покупателю условия о том, что, либо товар в рассрочку покупается при оформлении страховки, или сделка не состоится – клиент вправе выбирать, приобретать ли дополнительные услуги.

Оформлять ли страховку – клиент вправе решать сам, без давления персонала торгового центра. Но если от страховки отказаться не получится, она распределяется на выплаты, увеличивая размер кредитных взносов.

К примеру, при покупке смартфона в рассрочку в салоне МТС или другой торговой фирме, аппарат по цене в 20 000 рублей, может подорожать до 10 процентов. А если добавить стоимость аксессуаров, программных настроек и прочих дополнительных функций, общая цена товара увеличится ощутимо.

Как оформить рассрочку без страховки

Прежде чем решать, следует ли отказываться от страховки, необходимо взвесить все «за» и «против». В некоторых ситуациях страховая защита может оказаться полезной.

В случае отказа от страховки, в большинстве случаев это приведет к возрастанию процентной ставки по кредиту. Таким способом банк минимизирует риски и увеличивает возможную прибыль.

Чаще всего, даже с учетом повышенной ставки, сделка окажется выгоднее, чем сопутствующее приобретение услуг добровольного страхования.

Но даже если навязывания страхования избежать не удастся, от дополнительных услуг можно отказаться после совершения покупки или спустя некоторое время, обратившись непосредственно в банк.

Как правильно отказаться от страховки

Необходимо учитывать, что возможность отказа от страховки при рассрочке распространяется только на добровольное страхование и не предусмотрена для ипотечного кредитования или покупки автотранспорта.

О содержании полного комплекта документов можно узнать на официальном сайте страховщика или по телефону, позвонив в кредитный отдел банка.

Альтернативный способ предполагает обращение в судебную инстанцию. Банк обязан принять решение по поданному заявлению в течение десяти дней. Но если до истечения указанного периода ответа не поступило, или финансовая организация направила ответ с необоснованным отказом, клиенту можно обратиться в суд.

Вероятность успешного рассмотрения дела в суде возрастает, если истцу удастся доказать, что его не уведомили о включении страховки в сумму договора, поэтому данные услуги были навязаны обманным путем.

Статья по теме:  Проверка застрахован ли человек

Кроме указанных выше документов, к иску следует приложить отказ банка и любые доказательства, подтверждающие неправомерные действия финансовой организации.

Как написать заявление

В завершение заявитель подписывает документ и указывает текущее число.

Предварительно не помешает позвонить в банк, уточнив, не предусмотрен ли у них специальный бланк для подобных обращений. В этом случае заявление оформляется на данном бланке, достаточно проставить необходимые сведения в соответствующих полях.

Рекомендуется составить заявление в двух экземплярах. В этом случае один из них с отметкой входящего номера, подтверждающего факт подачи документа, останется у заявителя. Это может стать аргументом в пользу наличия попытки досудебного решения вопроса, если придется обращаться в суд.

Необходимо учитывать, можно ли отказаться от страховки, зависит от того, как быстро клиент обратиться по данному поводу.

Если заявление подано после окончания периода охлаждения (официального срока, допускающего отказ от страхования) покупателю вряд ли удастся получить положительный ответ.

Рассмотрение данного вопроса при таких обстоятельствах в суде также не гарантирует желаемого результата.

Возможен ли возврат страховки, когда кредит закрыт досрочно

Вопрос о том, можно ли вернуть неиспользованную сумму по страховке при досрочной выплате кредита, возникает у многих. Иногда возникают обстоятельства, когда у покупателя появляется возможность исполнить кредитные обязательства в кратчайшие сроки. Деньги по страховому полису в этом случае должны быть возвращены, с учетом расходов по прошедшему периоду.

Оформление производится на основании поданного клиентом заявления в процессе обращения по поводу досрочного погашения кредита или после закрытия рассрочки.

Но если банк необоснованно долго не принимает решения по поданному заявлению, это может стать причиной возникновения сложностей по получению неиспользованных денег по страховке. В этом случае не помешает воспользоваться помощью квалифицированного юриста.

Будут ли какие-то последствия

Возможное последствие отказа от страховых услуг – увеличение процентной ставки по кредиту. Банк произведет перерасчет суммы, в результате чего изменится размер периодических взносов.

Также необходимо учитывать, что в случае возникновения проблем с выплатами, клиент останется один на один с банком, и страховка уже не сможет ему помочь. Поэтому важно понимать, сможет ли он своевременно расплатиться по долгам.

Повысят ли процент по кредиту

Повышение процента по кредиту – условие банка, позволяющее ему получить оптимальную прибыль от данной сделки. Если покупатель решит отказаться от страховки, естественное решение финансовой организации – повысить процентную ставку. Детальнее об условиях кредитования можно узнать, внимательно изучив кредитный договор.

Покупатель вправе настаивать на защите собственных интересов и соблюдении требований законодательства. Одно из таких положений – запрет на навязывание дополнительных услуг в виде кредитования и прочих, без которых вполне можно обойтись.

Возможный выход – можно оформить покупку онлайн или попытаться договориться с продавцом, аргументируя собственную позицию.

Какие подводные камни нужно учитывать

Покупателю важно знать свои права и учитывать требования законодательства, защищающего его интересы. Брать ли страховку при рассрочке или можно отказаться – решать должен клиент, но нередко приходится сталкиваться с противоположным мнением сотрудников торговых компаний.

Источник: https://GidPoStrahovke.ru/o-strahovanii/chastye-voprosy/rassrochka-bez-strakhovki.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.