Созаемщик и поручитель по ипотеке разница

Содержание

Поручитель и созаемщик по ипотеке: в чем разница, права и обязанности

Созаемщик и поручитель по ипотеке разница

Банки при выдаче кредита могут затребовать оформления договора поручительства или подписания трехстороннего договора, в котором, помимо заемщика, участвует созаемщик. Созаемщик и поручитель несут ответственность по возврату кредитных средств в случае возникновения просрочки. При оформлении ипотечного кредита участие супруга(-и) в качестве солидарного заемщика обязательно.

Ответственность созаемщика

Солидарный заемщик рассматривается кредитором с целью увеличения совокупного дохода для выдачи большей суммы кредита. Он отвечает за платежи по ипотеке ровно в том же объеме, что и заемщик. Для того чтобы стать созаемщиком, необходимо предоставить банку пакет документов, аналогичный комплекту заемщика, в том числе подтвердить свой доход документально.

В качестве созаемщика могут выступать родители, дети, сестры/братья или третьи лица. Они также обязаны застраховать жизнь и здоровье.

Если титульный и солидарный заемщики – супруги, то они имеют одинаковые права в отношении приобретаемой недвижимости. Объект оформляется в долевую или совместную собственность. Если же созаемщики не являются супругами, то нужно прописать в условиях договора следующие параметры:

  • лимит ответственности созаемщика по выданному кредиту;
  • имеет ли заемщик право на недвижимость в случае отказа заемщика от оплаты регулярных взносов по договору.

Кредитная история созаемщика начинает портиться с даты возникновения просрочки.

Характеристика договора поручительства

Поручитель – это своеобразная страховка для банка, который не уверен в платежеспособности заемщика. Поручитель начинает исполнять обязательства по кредитному договору только в случае возникновения просроченной задолженности.

Банк по договору может иметь право безакцептно списать со счетов поручителя сумму, необходимую для погашения, если у заемщика нет средств на счете и оплата очередного взноса не произведена. При этом у банка нет обязанности уведомлять поручителя о списании. Если такого уточнения нет, то перевод обязанности возможен только по решению суда.

При получении кредита юридическим лицом собственник-физлицо обязательно выступает в качестве поручителя. Юридическое лицо также может быть поручителем по кредиту физического лица (например, работодатель заемщика), но такие схемы используются редко в связи с трудоемкостью оценки платежеспособности компаний.

В случае исполнения обязательств за заемщика поручитель вправе взыскать с него уплаченные суммы через суд.

Ответственность по погашению ссуды не возникает в случаях:

  • смерти заемщика (кредит гасится страховой выплатой);
  • когда в кредитную документацию внесены изменения, а договор поручительства остался без изменений;
  • если рок поручительства истек.

Договор поручительства обычно заключается на срок кредита плюс 3 года в связи со сроком исковой давности по такого рода спорам. Обязанности по договору могут передаваться по наследству.

Кредитная история поручителя зависит от исполнения им обязательств по договору поручительства. Он обязан исполнить свои обязательства в срок, указанный в уведомлении банка. До этого момента срок просрочки по кредиту не влияет на его кредитную историю.

Требования банков

Созаемщик и поручитель должны удовлетворять определенным требованиям кредитора:

  • возраст не менее 21 года (возможно снижение возраста при получении ипотеки супругом);
  • гражданство РФ;
  • документально подтвержденный доход (для поручителя возможна отмена требования или его смягчение);
  • иметь положительную кредитную историю.

Виды ответственности поручителя и созаемщика

Поручитель может нести 2 вида ответственности перед кредитором:

  • солидарную ответственность. При возникновении просроченной задолженности поручитель должен полностью погасить ее, а созаемщик обязан не допускать ее возникновения. При этом не имеет значения, в связи с чем заемщик не исполнил обязательства;
  • субсидиарную ответственность. Такая ответственность возникает в том случае, если заемщик остался платежеспособным, то есть нет объективных причин пропуска платежей.

Созаемщик несет только солидарную ответственность, так как обязан оплачивать взносы вместе с заемщиком.

Порядок передачи ответственности по погашению кредита

При выдаче крупных кредитов банк может потребовать привлечения и созаемщика, и поручителя. В этом случае при возникновении просрочки кредит погашается созаемщиком. Если же созаемщик отказывается от исполнения своих обязательств, то ответственность переходит к поручителю.

Источник: https://Ipotechnik.pro/voprosy/otlichie-mezhdu-sozaemshhikom-i-poruchitelem-po-kreditu/

Созаемщик и поручитель: отличия, чем отличается созаемщик от поручителя

Созаемщик и поручитель по ипотеке разница
Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечь
созаемщикаилипоручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик.

У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается

за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Чем отличается поручитель от созаемщика

При оформлении ипотечных кредитов на длительные сроки, банки привлекают кроме поручителей так называемых созаемщиков. В первую очередь ими являются муж или жена, которые часто являются созаемщиками по умолчанию.

Но ими могут быть и другие родственники: братья и сестры, родители, дедушки, бабушки (всего до 5 созаемщиков). Каждый из них будет вносить свою лепту по оплате ипотеки.

Эта мера укрепит доверие банка к основному заемщику и позволит получить больше шансов по своевременной оплате и возвращению выданного кредита.
На первый взгляд термины «поручитель» и «созаемщик» во многом схожи:

  • Обе категории обязательно принимают участие в оформлении кредита;
  • В банковском договоре от них требуется наличие необходимых справок и документов (паспорт, справка о доходах и т. п.);
  • Их личные подписи должны стоять на всех документах по кредиту.

Кроме сходства, между этими понятиями есть и разница:

  1. В отличие от поручителя, созаемщик является также и совладельцем средств по займу. Вместе с основным заемщиком он имеет право расходовать полученный кредит. Поручитель же такой возможности не имеет.
  2. Между созаемщиком и основным получателем кредита, как правило, существуют родственные отношения, а поручителями могут стать не только знакомые или родственники, но и любые другие персоны.
  3. Созаемщики несут солидарное поручительство наравне с основным заемщиком, выплачивая тело и проценты по кредиту. Это означает, что любой из созаемщиков может оплатить текущий платеж.
  4. Поручитель же несет ответственность по кредиту в случае если заемщик перестал обслуживать долг.
  5. При расчете всей суммы ипотеки учитываются доходы созаемщика. А поручитель просто является гарантом возвращения займа, и на размер будущей ипотеки никак не влияет.

После оформления ипотеки, основное различие между созаемщиком и поручителем будет заключаться в том, какие результаты ожидают каждого из них после исполнения обязательств по договору:

  1. Вне зависимости от вида ответственности (субсидарной или солидарной), поручитель не может претендовать на получение недвижимости, даже если она была оплачена за его счет.
  2. Если основной заемщик систематически допускает просрочки платежей, нарушает условия договора или вообще отказывается платить по ипотеке, банк может взыскать эту задолженность с его созаемщика. И если он будет добросовестно выполнять финансовые обязательства по договору, то приобретенная недвижимость может быть переоформлена на него.

Какие документы надо предоставить?

Обычно созаемщик должен предоставить банку такой же набор документов, как и заемщик: паспорт, СНИЛС или ИНН, свидетельство о браке, справку о доходах, заверенную копию трудовой книжки. В каждом банке набор документов может быть свой.

Иногда перечень документов для заемщика и созаемщика может различаться. Например, по программе семейной ипотеки основной заемщик должен предоставить свидетельства о рождении детей, а созаемщику не нужно этого делать.

Поручитель в большинстве случаев должен предоставить только паспорт, справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки.

Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с заемщиком, а поручитель — нет. С ним банк заключает отдельный договор поручительства.

Если кредитный договор предусматривает обязательное оформление страховки, то созаемщик должен будет подписать и договор страхования. От поручителя это обычно не требуется.

Кто такой созаёмщик по кредиту?

Под юридическим определением «созаёмщик» выступает лицо, которое вместе с клиентом банка готово нести ответственность перед кредитором за возмещение взятых в долг денежных средств в стопроцентном объёме. Эти условия являются частью содержания кредитного договора.

Обратите внимание! Если один из супругов подписывает кредитный договор с участием созаёмщика, то второй супруг становится таковым автоматически. Это условие всех банков. Каким будет его вклад в выплаты по кредиту также указывается в документе. Как только прямой должник отказывается платить, эта функция переходит к человеку, являющемуся его созаёмщиком.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

В чем отличия и выгода

Если рассматривать вопрос, чем отличается созаемщик от поручителя в ипотеке, можно выделить несколько существенных различий:

  1. Величина дохода созаемщика напрямую влияет на итог кредитования в части величины одобренной суммы, в то время как финансовая состоятельность поручителя не оказывает влияния на результат, а выступает лишь гарантом возврата ссуженных средств.
  2. Чтобы возложить обязанность по погашению ипотеки на поручителя, требуется решение судебной инстанции. Возложение тех же обязательств на созаемщика осуществляется в автоматическом режиме.
  3. При определении уровня платежеспособности участников сделки финансовая состоятельность поручителя оценивается отдельно, а платежеспособность заемщика и его созаемщиков определяется как совокупный доход.
  4. Созаемщик является полноправным участником кредитных отношений, поэтому несет ответственность перед кредитором независимо от обстоятельств. Поручитель напротив принимает и исполняет обязательства заемщика в том случае, когда последний признан неплатежеспособным участником сделки.
  5. Последствием вовлечения созаемщика в кредитные отношения является приобретение им права на купленный объект. Поручитель такого права не имеет и выступает лишь гарантией исполнения обязательств заемщика.

Что касается вопроса выгоды, то и в том, и в другом случае гражданин, добровольно вступающий в подобные правоотношения, сильно рискует, поэтому вряд ли его можно считать выгодоприобретателем.

Единственный плюс участия в такой сделке – это возможность получения части приобретенного на заемные средства имущества. Причем возможно это только в том случае, когда гражданин выступает созаемщиком, а его доля в праве определена и зарегистрирована в установленном законом порядке.

В остальном это кредитное бремя, влекущее серьезные юридические и репутационные последствия.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Кто такой поручитель?

У третьего лица могут быть не только обязанности в отношении банка. Законодательство также наделяет поручителей определенными правами.

Обязанности поручителя

Поручитель – это полноценная сторона, которая участвует в договоре о получении кредита. Он может полностью либо частично брать обязательства по оплате имеющейся задолженности. Договор обязательно должен включать пункт о том, какую ответственность несет поручитель — солидарную или субсидиарную.

В случае невыполнения плательщиком своих обязательств по погашению задолженности банк вправе обратиться к поручителю, предъявив требованиями следующего характера:

  • Погасить сумму основного долга;
  • Оплатить штраф, полученный за просрочку платежа;
  • Выплатить сумму судебной неустойки;
  • Оплатить проценты за факт имеющейся просрочки платежа.

Кроме того, кредитная организация может потребовать произвести погашение долга за счет средств, вырученных с продажи имеющегося недвижимого или движимого имущества.

Невыполнение платежных обязательств отразится на кредитной истории поручителя, поэтому при желании оформить кредит в будущем могут возникнуть определенные сложности.

Права поручителя

Если поручитель полностью выполнил свои обязательства перед кредитной организацией, он вправе потребовать у заемщика компенсировать понесенные им убытки.

Банк (Сбербанк или любое другое банковское учреждение) при этом должен в обязательном порядке предоставить ему все документы, которые доказывают обоснованность требований к должнику. Такое развитие возможно только тогда, когда поручитель полностью принял обязательства по погашению долга.

Источник: https://SberIpoteka-2020.ru/onlajn-ipoteka/poruchitel-i-sozaemshchik-2.html

В чем разница между созаемщиком и поручителем

Созаемщик и поручитель по ипотеке разница

Вы хотите взять кредит, но банк считает, что ваших доходов недостаточно, и предлагает привлечьсозаемщикаилипоручителя. Либо наоборот: вас просят стать созаемщиком или поручиться по чужому кредиту. Разбираемся, в чем различия и чем вы рискуете, соглашаясь на ту или иную роль.

Чем различаются созаемщик и поручитель?

Созаемщик — это тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Даже когда вас убеждают подписать договор лишь «для галочки» и кредитными деньгами будете пользоваться не вы, на вас ложится большая ответственность. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, деньги должен будет вносить созаемщик.

Поручитель ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории.

По крупным кредитам одновременно могут привлекаться и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если он тоже не будет вносить платежи, тогда расплачиваться придется поручителю.

Рассмотрим подробнее, чем различаются требования к созаемщикам и поручителям, их возможности и ответственность.

Можно ли с помощью поручителей и созаемщиков изменить размер кредита и процентную ставку?

Финансовое положение и кредитная история созаемщика напрямую влияют на условия кредита. Банк проверяет созаемщика так же, как и заемщика: место и стаж работы, доход, финансовую дисциплину. От результатов проверки может зависеть сумма кредита, процент и срок, на который его выдают.

Как правило, чем выше доход созаемщика, тем большую сумму банк готов одолжить. Если финансовое положение созаемщика внушает доверие банку, то это может понизить процент по кредиту.

А вот доходы и кредитная история поручителя почти никогда не влияют на параметры кредита. Чаще всего банк просто сообщает, подходит ему такой поручитель или нет.

Влияет ли долг заемщика на кредитную историю созаемщика и поручителя?

В кредитной истории созаемщика появляется полная информация по кредиту основного заемщика, включая историю платежей. Более того, непогашенная часть кредита считается долгом созаемщика. Если он захочет взять заем для себя, финансовые организации будут рассчитывать размер нового займа с учетом этого долга.

В кредитной истории поручителя чужой кредит или заем не отражается. Но только пока заемщик исправно вносит платежи. Если же заемщик перестает гасить кредит, то обязательства переходят к поручителю — и долг появляется в его кредитной истории.

Есть ли у созаемщика и поручителя право на имущество, купленное в кредит?

По умолчанию ни созаемщик, ни поручитель не становятся собственниками имущества, которое куплено на кредитные деньги. У них появляется право собственности на квартиру, машину или другой предмет только в том случае, если они вместе с заемщиком значатся покупателями в договоре купли-продажи.

Автоматически собственниками становятся только супруги. Например, когда они берут ипотеку, приобретенное жилье считается их совместно нажитым имуществом, если не был заключен брачный контракт с другими условиями.

В остальных случаях созаемщик и поручитель могут заключить с основным заемщиком соглашение о взаимных обязательствах. В таком соглашении можно прописать, что созаемщик (поручитель) станет собственником имущества, на покупку которого был оформлен кредит или заем, если будет вынужден выплачивать долг вместо заемщика.

Кроме того, если заемщик и созаемщик изначально намереваются платить по кредиту поровну, они могут сразу оформить равные права собственности на имущество.

Созаемщик вправе получать график платежей, информацию о размере текущей задолженности, а также данные об уже сделанных платежах.

В кредитном договоре прописано, каким способом банк предоставляет созаемщику эту информацию. Как правило, детальные данные о кредите доступны в мобильном приложении и личном кабинете созаемщика на сайте банка.

Поручителю банк не обязан рассказывать о сумме непогашенной задолженности, внесенных или предстоящих платежах, пока заемщик вносит деньги по графику.

Банк начинает информировать поручителя, только если заемщик перестает платить и ответственность за погашение долга переходит к поручителю.

Однако некоторые банки включают право поручителя на доступ к этой информации в договор поручительства, кредитный договор или банковские правила.

Одинакова ли ответственность за просрочку платежей?

Если основной заемщик не вносит платежи вовремя, то обязанность гасить долг в любом случае переходит к созаемщику или поручителю. Но с разной скоростью и разными последствиями.

Созаемщик может сразу же узнать о том, что платеж просрочен. Эту информацию легко проверить через онлайн-банк или мобильное приложение. В течение 7 дней банк дополнительно отправит ему об этом СМС-сообщение, push-уведомление или электронное письмо — конкретный способ прописан в кредитном договоре.

Информация о просрочке отражается в кредитной истории созаемщика. Поэтому в его интересах немедленно внести очередной платеж по кредиту, иначе в дальнейшем ему самому будет труднее получить заем.

Поручитель не всегда узнает о просрочках сразу. Обычно лишь после того, как банк предъявит ему требование внести за заемщика очередной платеж и оплатить штраф за просрочку. Как правило, договор поручительства устанавливает срок, в течение которого поручитель должен перечислить деньги. Отсчет времени начинается с момента, когда он получит требование банка.

Если поручитель выполнит это требование в сроки, которые ему установил банк, на его кредитную историю просрочки заемщика не повлияют. Но если не внесет деньги вовремя, это уже будет считаться его собственной просрочкой — и испортит его кредитный имидж. Кроме того, в договоре поручительства обычно прописаны штрафы — на случай, если поручитель не внесет деньги вовремя.

Если созаемщик или поручитель не начнут погашать долг заемщика добровольно, банк может обратиться в суд.

Если кредит не будет возвращен после решения суда, судебные приставы вправе наложить арест на счета и вклады созаемщика или поручителя. В случаях, когда денег на погашение долга не хватает, приставы могут пустить с молотка имущество созаемщика или поручителя, чтобы вернуть долг банку.

Возможно ли менять условия договора?

Созаемщик может менять условия кредитного договора, но только с согласия основного заемщика. Например, он может обратиться в банк с просьбой увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячные платежи — реструктурировать кредит. Или, наоборот, досрочно погасить его.

В случае с ипотекой созаемщик может оформить ипотечные каникулы, если попал в трудную жизненную ситуацию. Но когда банк будет решать, подходит ли случай под условия каникул, он станет оценивать суммарный среднемесячный доход заемщика и созаемщика.

Главный риск основного заемщика в том, что без согласия созаемщика он не вправе изменить условия договора. Например, если созаемщик не предоставит данные о своем доходе или будет категорически против увеличения срока кредита, заемщик не сможет продлить выплаты.

Поручитель не подписывает кредитный договор и не может влиять на его условия. Но если заемщик, например, увеличит размер кредита, на обязательства поручителя это не повлияет — за исключением случаев, когда он даст на это свое согласие и подпишет новый договор поручительства.

Если поручитель берет выплату долга на себя (добровольно или по решению суда), то сможет обговорить с банком его условия. Возможно, банк согласится на реструктуризацию кредита.

Можно ли разделить кредит и выплатить только часть долга?

Теоретически такое возможно. Поручителям в этом плане проще — они могут изначально прописать в договоре поручительства, что закрепляют за собой ответственность лишь за часть долга.

Созаемщики могут попытаться договориться с банком, чтобы он разделил кредит между ними. Но банки неохотно на это идут. Кредитору важно, чтобы весь кредит был погашен. И ему все равно, кто это сделает. Чем больше ответчиков, тем выше шансы вернуть сумму долга в полном объеме.

Льготные кредиты чаще всего невозможно разбить на несколько, так как их выдают на особых условиях и по отдельности заемщики уже не будут им соответствовать.

Например, по программе семейной ипотеки льготные кредиты могут получить семьи, в которых родился второй или последующий ребенок. Такой кредит банк не поделит пополам между мамой и папой — просто потому, что залогом по ипотечному кредиту выступает одно жилье и его невозможно разделить.

Условия кредита можно поменять по решению суда, тогда согласие банка не потребуется. Но суд крайне редко принимает такие решения. Например, развод супругов-созаемщиков не станет для суда достаточным поводом, чтобы изменить условия их кредитного договора.

При этом и поручитель, и созаемщик вправе потребовать, чтобы заемщик возместил им расходы по выплате долга полностью или частично. Если не удается договориться мирно, можно обратиться в суд.

Если я беру кредит, кого мне лучше привлекать — заемщиков или поручителей?

Заемщику выгоднее привлечь созаемщика, чем поручителя. Ведь если у созаемщика хороший и стабильный доход, есть шанс получить кредит на более выгодных условиях.

Но имейте в виду: все важные решения по кредиту вам придется согласовывать со своим созаемщиком. И если он будет против, например, ипотечных каникул — скорее всего, вам не удастся их взять. Поэтому лучше брать в созаемщики близких родственников, с которыми у вас общий бюджет и финансовые интересы, или покладистых друзей, с которыми легко договориться.

Если меня просят стать созаемщиком или поручителем, какой статус лучше выбрать?

Для начала стоит вообще понять, готовы ли вы взять на себя ответственность за чужой долг.

В случае с членами семьи — супругами, родителями, детьми, — особенно если у вас общий бюджет, имеет смысл выступить созаемщиком. Тогда условия по кредиту или займу могут стать более выгодными.

Когда вас просит об одолжении кто-то не настолько близкий, но вы твердо намерены помочь, безопаснее статус поручителя. Даже если друг изредка будет немного запаздывать с платежами, это не испортит вашу личную кредитную историю и чужой долг не помешает вам взять собственный кредит.

Если вы не хотите отказывать, но сумма возможного долга вас пугает, можете стать поручителем только по части кредита. Например, по половине или трети долга.

В этом случае заемщик должен будет найти и других поручителей, которые также возьмут на себя ответственность за оставшуюся часть долга.

Не все банки соглашаются делить ответственность по кредиту между несколькими поручителями, но найти более уступчивый банк — это уже проблема заемщика.

С каждым поручителем банк заключит отдельный договор. Если вдруг заемщик перестанет платить, вы будете обязаны возместить кредитору лишь свою долю непогашенного долга.

Подробнее об особенностях поручителей и созаемщиков читайте в статьях «Мне предлагают стать созаемщиком. Стоит ли соглашаться?» и «Меня просят стать поручителем по кредиту. Надо ли соглашаться?».

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/v-chem-raznica-mejdu-sozaemscikom-i-poruchitelem-5dde3dc9a0b1b111ab34193b

Отличие созаемщика от поручителя

Созаемщик и поручитель по ипотеке разница

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования.

Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Виды ответственности перед банком

Гражданское законодательство определяет два вида ответственности, возникающей перед кредитором.

  1. Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого. Момент наступления ответственности и приводящие к нему условия регламентированы в кредитном договоре.
  2. Субсидиарная выражается в компенсировании убытков, нанесенных кредитору, третьим лицом. Во взаимоотношениях финансового учреждения и заемщика субсидиарная ответственность наступает в случае отказа последнего выплачивать кредит. Кредитные обязательства перед банком выполняет поручитель, подписавший вместе с заемщиком кредитный договор.

Сходства

Солидарная и субсидиарная ответственности кардинально отличаются друг от друга по принципу взаимодействия с кредитором, однако у них есть и общие черты:

  • оба вида ответственности имеют гражданско-правовое происхождение и регламентируются гражданским законодательством РФ;
  • предусматривают распределение финансовых обязательств между несколькими ответчиками;
  • и та, и другая фиксируется в кредитном договоре или исходит из норм действующего законодательства.

Различия

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

При субсидиарной ответственности прямые обязательства несет должник, а ответственность поручителя является дополнительной. Кредитор может обратиться к нему за взысканием долга только в случае отказа от оплаты прямого должника.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Важно! Если договором не регламентирован вид ответственности поручителя, то по общим правилам он отвечает субсидиарно.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
  • обладать дееспособностью;
  • достигнуть возраста 21 года;
  • иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
  • являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
  • иметь чистую кредитную репутацию;
  • быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

  • своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
  • сообщать об обременении своего имущества;
  • передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
  • выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

  1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
  2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
  3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
  4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
  5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
  6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права и обязанности созаемщика

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:

  1. При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
  2. Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
  3. При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.

Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.

Обязанности созаемщика

Гражданин, несущий с заемщиком солидарную ответственность, разделяет с ним все обязательства по кредитному договору. Он обязан:

  • вносить платежи в счет погашения долга совместно с основным кредитополучателем;
  • продолжать исполнять финансовые обязанности перед банком в полной мере после признания неплатежеспособности заемщика;
  • нести бремя обязательств по иным основаниям, указанным в кредитном договоре.

Права созаемщика

Помимо формальных прав, делегированных созаемщику законодательством и подписанным кредитным договором, лицо, несущее солидарную ответственность за возврат целевого кредита, обладает имущественными правами на приобретаемое за счет него имущество.

Речь здесь идет, в первую очередь, об ипотеке. Однако для реализации этого права необходимо оформить его документально на стадии заключения кредитного договора. Для этого существует несколько вариантов:

  • регистрация приобретаемой недвижимости как объекта совместной собственности обоих плательщиков;
  • оформление обоюдного соглашения, предусматривающего разделение приобретаемой недвижимости между заемщиком и созаемщиком соразмерно затратам, понесенным каждым из них.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Уяснив для себя, в чем заключается отличие поручителя от созаемщика, рассмотрим нюансы исполнения ими обязательств по ипотеке.

Обязательное солидарное участие супруга (даже при отсутствии у него доходов) в ипотечном кредитовании связано с тем, что покупаемое жилье исполняет залоговую роль при обеспечении долгосрочной ипотеки. При наступлении обстоятельств, не позволяющих получателю кредита обслуживать его погашение, залог может быть реализован с торгов, а полученными при этом средствами закрыт долг перед кредитором.  

Семейный кодекс позволяет использовать совместное имущество супругов в качестве обеспечения исключительно общих долгов супружеской пары.

Поэтому для обеспечения своей финансовой безопасности банк привлекает второго супруга в процесс ипотечного кредитования в качестве носителя одинаковых с основным заемщиком обязательств.

Наличие между супругами брачного договора с условиями о разделе имущества позволяет избежать привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Но тогда и права на недвижимость будут распределяться по-другому.

Роль поручителя заключается в обеспечении возврата задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. Для этого он должен обладать уровнем доходов, достаточным для выполнения обязательств перед банком.

При неблагоприятном развитии ситуации, связанном с необходимостью выплаты ипотечного кредита, гражданин, поручившийся за кредитополучателя, вправе обратиться в суд с целью взыскания с него денежных средств, потраченных на исполнение обязательств перед кредитным учреждением.

Внимание! Главное отличие поручителя по ипотечному кредиту от созаемщика заключается в том, что его ответственность наступает только в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязанностей перед банком. Созаемщик вместе с основным кредитополучателем обязан вносить своевременные и полноценные платежи в счет погашения задолженности.

И какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком?

Факт того, что и на созаемщика и на поручителя возложена ответственность за возврат займа, не подлежит сомнению, но мало кто задумывается о разнице налагаемых обязательств и о других нюансах, связанных с этими понятиями. Безусловно, оба статуса предусматривают определенный финансовый риск для лиц, выступающих в этой роли.

При отказе кредитополучателя от возврата задолженности первый удар примет на себя созаемщик. Именно к нему обратится банк с требованием о внесении денежных средств.

Однако созаемщик находится в более выгодном с юридической точки зрения положении. Он может защитить свои интересы в момент оформления кредита путем документального закрепления своих прав на приобретаемую недвижимость. Причем оформление долевой собственности подразумевает также получение налоговых вычетов на долю покупаемого жилья.

В то же время на поручителя возложены внушительные обязанности без делегирования ему каких-либо существенных прав. Ведь компенсировать свои издержки, связанные с возмещением чужого долга, он сможет только через суд. К тому же положительное судебное решение не гарантирует взыскания потраченных денежных средств, так как должник может оказаться полностью неплатежеспособным.

Как видим, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком выражается в наделении их различными правами и обязательствами при вовлечении в процедуру финансирования задолженности по кредиту.

Прежде чем поставить свою подпись со стороны третьего лица в кредитном договоре следует тщательно просчитать все связанные с этим риски и взвесить свои финансовые возможности.

Источник: https://gocredit.ru/info/685-otlichie-sozaemshchika-ot-poruchitelya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.