Созаемщик и поручитель отличия

Содержание

Созаёмщик: кто такой? Чем отличается от поручителя?

Созаемщик и поручитель отличия
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Татьяна Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Созаёмщик — человек, который будет нести равные обязательства по кредитному договору совместно с основным заёмщиком.

В сделке может участвовать несколько созаёмщиков

То, каким образом будет оплачиваться кредит, зависит от условий сделки. Например, созаёмщик может вносить половину суммы каждый месяц или переводить платежи только тогда, когда заёмщик не сможет дальше платить по кредиту.

Для чего привлекают созаёмщика: 1. Чтобы предоставить дополнительную гарантию выплаты долга и увеличить шанс на получение кредита.

3. Получить кредит на развитие бизнеса. Если в компании есть несколько партнёров, они могут оформить кредит и совместно его оплачивать.

4. Взять деньги по студенческой программе или программе для пенсионеров. Так как студенты и пенсионеры относятся к нестабильной по заработкам категории клиентов, им предлагают взять в созаёмщики или поручители людей с хорошей кредитной историей и доходом. Они становятся дополнительной гарантией возврата денег.

Кто может стать созаёмщиком?

Кредитные организации могут самостоятельно определять требования к созаёмщикам. Обычно они совпадают с требованиями к основным заёмщикам и содержат примерно одинаковые минимальные условия:

  • возраст — чаще от 21 года;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж на одном месте работы от полугода;
  • кредитная история без просрочек.

Как подписывается кредитный договор с участием созаёмщика?

Шаг 1. Человек подаёт заявку в банк на получение кредита. Предоставляет необходимый пакет документов.

Шаг 2. Кредитор проверяет заявку и документы заёмщика. Принимает решение о привлечении созаёмщика. Клиент может самостоятельно уведомить кредитора об участии созаёмщика в заявке на кредит.

Шаг 3. Кредитор проверяет созаёмщика. Обычно он отправляет такой же пакет документов, как и другой заёмщик.

Шаг 4. Если заёмщик и созаёмщик проходят проверку, их приглашают на заключение сделки. Они вместе подписывают кредитный договор.

Шаг 5. Заёмщик и созаёмщик получают деньги.

Может ли созаёмщик отказаться от своих обязательств?

Через банк. Кредитор вряд ли согласится изменить состав участников кредитного договора. Иногда они требуют предоставить другого созаёмщика для замены. Но в этом случае банкам придётся тратить дополнительные ресурсы на проверку нового участника сделки.

Ещё реже кредиторы соглашаются на вывод созаёмщика без замены на другого человека.

Как может проходить отказ от обязательств созаёмщика: 1. Заёмщик направляет заявление в банк и указывает причину вывода созаёмщика из сделки. Причиной может быть развод или потеря работы. Нужно будет предоставить подтверждающие документы, допустим, свидетельство о расторжении брака.

2. Банк рассматривает заявление и принимает решение о замене созаёмщика или его выведении из сделки. Иногда кредиторы просят заёмщика и созаёмщика прийти на встречу для переговоров.

3. Стороны подписывают документы. Если речь идёт о замене созаёмщика, то может заключаться новый кредитный договор с указанием согласованных участников сделки. Когда говорится о выведении заёмщика без замены, чаще всего подписывается дополнительное соглашение. В нём отображается информация о том, что с созаёмщика снимаются обязанности по кредитному договору.

Через суд. Чтобы обратиться в суд, нужно подать иск, предоставить пакет документов, подтверждающих причину отказа созаёмщика от обязательств. После рассмотрения дела суд может вынести решение о выводе созаёмщика из сделки.

Но чаще всего суд встаёт на сторону банков и отказывает заёмщикам в изменении условий договора.

Через некоторое время они развелись. В квартире остался жить бывший супруг. Он же вносил платежи по кредиту.

Бывшей супруге понадобился новый кредит на покупку жилья. Но ей отказывали в выдаче денег из-за непогашенного долга супруга.

Он неоднократно обращался в банк, чтобы исключить женщину из кредитного договора, но получал отказ.

Тогда он обратился в суд. В суде ему тоже отказали. Было принято решение, что развод не является веским основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.

Деньгами и имуществом. Если возникнут задолженности по кредиту, созаёмщик будет обязан выплачивать долг. В случае отказа платить по обязательствам по решению суда у него могут взыскать деньги со счетов, имущество или ежемесячно удерживать часть зарплаты для погашения долга.

Одобрением нового кредита. Его будет сложнее получить, поскольку текущий кредит создаёт долговую нагрузку. Если были просрочки по имеющемуся кредиту, они отразятся в кредитной истории созаёмщика. Это негативный фактор для новых кредиторов.

Отношениями с заёмщиком. Бывает так, что заёмщик обещает созаёмщику формальное участие в сделке. А потом отказывается оплачивать кредит. Тогда все обязательства переходят на созаёмщика. Неожиданно перешедшие долги вряд ли улучшат отношения между людьми.

Чем созаёмщик отличается от поручителя?

;Созаёмщик;Поручитель

Какая степень участия в сделке;Равноправный участник, должен оплачивать кредит совместно с заёмщиком;Обязательств в сделке меньше, чем у заёмщика.

Поручитель будет задействован, только если заёмщик перестанет погашать долгКак проверяется кредитором;Предъявляются те же требования, что и к заёмщику;Обычно требуется меньший пакет документов для оценкиКакой документ подписывается;Основной договор: кредитный или договор займа;Договор поручительстваТребуется ли подпись при оформлении договора страхования;Да;Чаще всего нетВлияет ли доход на одобренную сумму кредита;Да;НетЕсть ли права на залоговое имущество;Да, созаёмщик имеет на него такие же права, как заёмщик;Нет. Если поручитель выплачивает долг, он приобретает право требовать у заёмщика вернуть деньги. Он может обратиться в суд и взыскать долг через судебных приставов за счёт имущества должника

Кого лучше привлекать для получения кредита: созаёмщика или поручителя?

Заёмщику выгоднее привлечь к сделке созаёмщика, чем поручителя. Это объясняется тем, что при скоринге их показатели складываются и можно получить более выгодное предложение по кредиту. Поручитель же в основном только повышает вероятность одобрения кредита.

Созаёмщик;Поручитель

Увеличивает вероятность одобрения кредита и иногда улучшает условия;Обычно влияет на вероятность одобрения кредита

Следует учитывать, что изменить условия договора без согласия созаёмщика и поручителя не получится.

Например, если заёмщик захочет увеличить срок кредитования, то ему нужно будет получить согласие банка и созаёмщика или поручителя. Хотя иногда в условиях договора поручительства может быть прописан пункт, когда поручитель автоматически даёт согласие на любые изменения в кредитном договоре.

Если просят стать созаёмщиком или поручителем, что выбрать?

Когда человек заинтересован в кредите или речь идёт о сделке родственника или близкого человека, то есть смысл стать созаёмщиком. Это поможет улучшить условия кредитования.

Допустим, жена собирается брать кредит в банке на покупку автомобиля. Чтобы получить большую сумму кредита, её муж выступает созаёмщиком. В итоге семья получает нужную сумму в кредит и совместно выплачивает долг.

Когда у человека нет личной выгоды от кредита, но он хочет помочь заёмщику, безопаснее статус поручителя. Причём выступать гарантом выплаты долга можно по части кредита. Если заёмщик перестанет вносить платежи, поручитель будет отвечать только по определённой сумме.

Например, человек попросил друга стать поручителем для получения кредита на развитие бизнеса. Тот решил ему помочь и согласился. Но сделал это с оговоркой, что будет отвечать только за половину суммы кредита.

Друг оценил свой заработок и определил сумму, которую сможет отдавать, если заёмщик перестанет оплачивать кредит.

Тогда человек нашёл ещё одного поручителя и смог получить кредит в банке.

Банки неохотно идут на разделение обязательств между несколькими поручителями. Заёмщику может быть непросто найти кредитора, который согласится на такие условия

В любом случае, когда человек соглашается быть созаёмщиком или поручителем, он должен быть готов взять на себя обязательства и выплачивать кредит. Если платежи будут отнимать внушительную часть доходов, то, возможно, стоит отказаться от участия в сделке.

  • Созаёмщик — человек, который готов нести одинаковые обязательства по кредитному договору вместе с заёмщиком.
  • Наличие созаёмщика может улучшить условия кредитования.
  • Созаёмщик подписывает кредитный договор вместе с заёмщиком и банком.
  • Условия по оплате долга должны быть согласованы в договоре. Возможны варианты, когда созаёмщик платит вместе с заёмщиком каждый месяц или ручается перед банком оплачивать кредит, если заёмщик не сможет дальше вносить платежи.
  • В случае неуплаты кредита созаёмщик рискует потерять имущество и деньги, получить отказ в новом кредите, испортить кредитную историю и отношения с заёмщиком

Когда-нибудь были созаёмщиком или поручителем? Как решились?

Источник: https://journal.credit.club/sozaemschik-kto-takoj-chem-otlichaetsya-ot-poruchitelya

Созаемщик и поручитель – в чем разница и какова мера ответственности каждого при кредитах и ипотеке

Созаемщик и поручитель отличия

Решив взять кредит или ипотеку, гражданин сталкивается с различными требованиями банковских организаций. В частности, многие банки выдают кредит либо с созаемщиком, либо с поручителями.

Функции созаемщиков и поручителей часто не различают. Расскажем, кто они такие, и какие у них права и обязанности.

статьи:

Кто может являться созаемщиком и поручителем при ипотеке и кредите, в каких ситуациях банком требуется их присутствие?

Созаемщиком и поручителем может быть любой гражданин, – но главное, чтобы он подходил под все требования банка.

Созаемщиком является гражданин, который по своим правам равен заемщику

То есть, права и обязанности заемщика будут переложены на созаемщика в случае неуплаты кредита. Данные права будут перекладываться на созаемщика автоматически, без судебных споров и разбирательств.

В договоре обязательно должно быть указано, что гражданин выступает созаемщиком.

Как правило, созаемщик может понадобиться в таких случаях:

  1. В целях увеличения суммы месячного дохода. Банк обратит на это внимание. Ведь всем известно: чем больше доход – тем больше сумма кредита.
  2. Изменить цель получения кредита, например, заемщик хочет открыть бизнес. А раз у заемщика есть партнер, то можно его сделать созаемщиком, и в случае неуплаты взыскивать с партнера долги.

  3. При оформлении студенческого или образовательного кредита, рассчитанного на молодое поколение. Зачастую банку требуется созаемщик, так как заемщик не встал на ноги и не начал еще зарабатывать. За заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители.

Кто платит долги и кредиты умершего – какие долги передаются по наследству?

Кто такой поручитель по кредиту?

Что касается поручительства, то гражданин также будет приравнен по правам к заемщику, но не автоматически (как это с созаемщиком), а через суд. Поручитель просто будет ручаться за заемщика и давать гарантию банку, что тот выплатит кредит.

В случае неуплаты, банк должен будет обратиться с иском в суд и потребовать взыскания долга с поручителя.

Заметьте, что практически всегда долг присуждают поручителю. Более того, ему приходится выплачивать и судебные издержки.

Важно: Различие созаемщика и поручителя еще складывается в том, кто же может быть ими.

Созаемщиками могут быть только физические лица, а поручителями — физические и юридические лица.

Присутствие поручителя не всегда обязательно при оформлении кредита. Поручитель для кредитора и банка выступает в роли страховки, на этом и выигрывает банк. Банк может предложить кредит на выгодных условиях с минимальными, сниженными процентами, если у заемщика будет поручитель. Вот и выгода заемщику.

Однако, заметьте, что поручитель останется в проигрыше, если заемщик не будет исполнять обязательств по договору.

Виды ответственности созаемщика и поручителя перед банком

Созаемщик и поручитель в определенной степени несут ответственность перед банковскими компаниями.

А вот тип ответственности у них различается.

Солидарная ответственность

Она может появиться у поручителя, если заемщик нарушит график платежей.

Сразу же после первой неуплаты, банк может подать в суд – и переложить обязательства по оплате на поручителя.

Солидарная ответственность, как правило, возникает у созаемщиков. Они платят по кредиту вместе с заемщиками, так как данный нюанс прописывается в договоре.

Субсидиарная ответственность

Такая ответственность может возникнуть у поручителей, если заемщик докажет свою неплатежеспособность, а банк выставит требования о взыскании в судебной инстанции.

До этого поручитель может не выплачивать долг, особенно в добровольном порядке. Это его право.

Долги и кредиты при разводе супругов – кто может доказать совместные траты, и кто будет платить после развода?

Права и обязанности поручителя перед банком при ипотеке и кредите

У поручителя есть права и обязанности перед банком. Расскажем о них подробнее.

Права поручителя:

  1. Право на оспаривание. Может оспорить требования банка – даже, если они прописаны в договоре.
  2. Переход прав. После того как поручитель исполнит свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права банка как кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

  3. Право на возмещение затраченных средств на кредит. Если поручитель выплачивал кредит или ипотеку добровольно или по суду, то он имеет право на возмещение расходов, связанных с выплатой долга, процентов, судебных издержек.
  4. Право на запрос информации по договору и кредиту.

    Банк не может отказать в предоставлении сведений. Например, могут понадобиться такие документы: копия кредитного договора, платежные документы об оплате поручителем требований банка и т.п.

  5. Право на сопоручительство.

    До исполнения заемщиком указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп.

    1 п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ)

  6. Защита прав в судебной инстанции, если заемщик или сопоручители отказываются исполнять свои обязательства (ст.11 ГК РФ).
  7. Права на неисполнение обязательств.

    Пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования с заемщика, поручитель может не выплачивать кредит (п. 2 ст. 364 ГК РФ).

  8. Без прав на ипотеку. Поручитель не имеет прав на жилье, которое заемщик приобретает в ипотеку – даже, если он выплатит долг, или часть долга.

1. Возложенные в силу закона

Они заключаются в осуществлении выплат по кредиту в том же объеме, что и у заемщика.

Сюда могут входить не только основной долг, но и проценты, штрафы, пени, судебные издержки (ст.363 ГК РФ).

Обязанности первой группы могут появиться у поручителя, только если банк подаст на него в суд с требованием и возврате задолженности.

2. Возложенные договором

Они могут носить организационный характер.

Например, к обязанностям, возложенным на поручителя договором, относят:

  1. Обязанность по информированию банковской компании и ее работников об изменении адреса, паспортных данных.

  2. Обязанность по информированию банка о возбуждении в отношении поручителя уголовного дела или о предъявлении к поручителю требований в порядке гражданского судопроизводства, либо о наложении ареста на имущество поручителя и других похожих случаях.

  3. Обязанность по информированию банковской организации о наступлении любого события, способного негативно повлиять на платежеспособность поручителя исполнить свои обязательства по договору.

  4. Обязанность исполнять требования банка по предоставлению различных документов.

В договоре поручительства могут быть прописаны и иные обязанности. Прежде чем подписать договор, юристы рекомендуют его внимательно изучить.

Права и обязанности созаемщика по кредиту или ипотеке

Российским законодательством определены права созаемщика:

1. Права на равную ответственность

Созаемщик может требовать соразмерного и равного внесения суммы платежей, как и у заемщика.

2. Права на долю в приобретаемом жилье

Созаемщик имеет право на законную собственность доли приобретаемой недвижимости, если на момент оформления кредитного договора между ним и заемщиком был оформлен официальный брак.

Заметьте, если созаемщик отказывается от доли в ипотечном жилье, то он не будет избавлен от обязательств по выплате кредита.

Ипотека при разводе с детьми – 6 нюансов раздела ипотеки при разводе, если в браке есть дети

3. Право на постепенное погашение долга по кредиту

Банк вправе требовать от созаемщика ежемесячного внесения ежемесячных выплат, если обязательства не исполняет заемщик.

5. Право на получение налогового вычета

При соблюдении условия равного долевого участия заемщика и созаемщика по ипотечному договору, последний может воспользоваться правом получения налогового вычета.

6. Право на выход из созаемщиков

Это возможно только в том случае, если получатель ипотеки найдет на его место нового созаемщика. Его обязательно должен одобрить банк.

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки, поэтому обязательства у них одинаковые. Если заемщик не выполняет своих обязательств, то они автоматически перекладываются на созаемщика.

Не стоит забывать, что обязанности определяются кредитным договором. Созаемщик должен не только выплатить весь долг по кредиту, но и исполнять все условия, которые будут прописаны в договоре.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки устанавливается в индивидуальном порядке.

Разница между созаемщиком и поручителем – 5 основных отличий

Подведем итоги и укажем несколько важных различий, касающихся прав и обязанностей поручителей и созаемщиков.

Показатель различияПоручительСозаемщик
Величина дохода и кредитная суммаНа сумму, которую заемщик получит, не повлияет величина дохода поручителя.Доход созаемщика влияет на сумму, которую сможет взять в кредит заемщик.
Переход правТолько по решению суда.Автоматически, без решения суда.
Уровень платежеспособностиУровень должен быть высоким, подтверждая финансовое благополучие и возможность погашения долга вместо заемщика.Платежеспособность созаемщика и заемщика суммируется.
Переход обязанностейТолько в случае неплатежеспособности заемщика.Сразу после подписания договора.
Получение ипотечного жилья в собственностьНевозможно.Возможно.

У вас возникли вопросы? Звоните нашим юристам. Они помогут разобраться в ваших правах и обязанностях, и, если необходимо – защитят вас в суде.

Итог: кто лучше при ипотеке и кредите в банке – созаемщик или поручитель

Ответ на данный вопрос непрост, так как на поручителя и на заемщика, в конечном счете, если заемщик не будет выплачивать кредит, будут возложены обязанности по уплате основного долга и возможных издержек.

Конечно же, вы можете отстоять свои права через суд и отказаться от выплат, – но не всегда суд на стороне должников.

Если вопрос касается не только выплат, но и приобретения ипотечного жилья, то созаемщик в этом вопросе выигрывает. Он может рассчитывать на долю за выплату денег по кредиту. Поручитель же не сможет отсудить даже части квадратных метров за выплату ипотечного кредита.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник: https://pravo812.ru/useful/1290-sozaemshhik-i-poruchitel-raznica-i-mera-otvetstvennosti.html

Созаемщик и поручитель отличия и схожесть понятий

Созаемщик и поручитель отличия

При появлении необходимости в получении крупной суммы на приобретение чего-то крайне нужного люди чаще всего обращаются в организацию, предоставляющую кредиты. Это решение может даться непросто: одних пугают проценты, которые нужно выплачивать.

Других страшит сбор большого количества документов. Третьих интересует, в чем заключаются отличия созаемщика и поручителя, можно ли обойтись без них при заключении сделки.

Виды обязательств перед банком

Коммерческие кредитные организации предлагают большой выбор займов. Но любой вид такого продукта содержит в себе определенный процент риска по невозврату. Чтобы такое положение вещей было сведено к минимуму, банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков или поручителей. Разница между этими участниками сделки заключается в их правах и обязанностях.

Обязательства, которые будет нести гарант перед банком, всегда полностью прописываются в кредитном соглашении. Согласно законодательству, в договоре может быть предусмотрено 2 вида ответственности:

  1. Солидарная. При нарушении титульным заемщиком условий договора (например, при длительном отсутствии регулярных платежей, появлении просрочки по ним) банк может потребовать оплаты по ссуде от гаранта. Сумма взыскания может быть как частичной, так и полной.
  2. Субсидиарная. Подразумевает наличие у кредитной организации права на истребование недоплаченной части займа. Применяется в том случае, когда суд докажет неплатежеспособность основного дебитора. Такой вид обязательств — дополнительный, регулируется Гражданский кодексом РФ, статьей 363.

Ответственность созаемщика

Созаемщик — это дополнительная сторона соглашения. Его привлекают к сделке в тех ситуациях, когда доходы человека, берущего кредит, не являются достаточными для того, чтобы покрыть долговые обязательства перед банком.

То есть к созаемщику банк будет предъявлять аналогичные требования — как и к основному получателю займа. Кого обычно привлекают для выполнения этой роли:

  • Супруга или супругу.
  • Родственника.
  • Любого другого человека.

Банковскими правилами допускается привлечение к сделке дополнительно до пяти человек. Количество зависит только от внутреннего регламента финансового учреждения.

Законодательством России установлено, что если кредит (ипотеку) в банке возьмет один из супругов, то второй автоматически станет созаемщиком.

С одной стороны, это преимущество, так как семейная пара будет иметь возможность взять большую сумму, чем один человек.

Но с другой стороны — возрастает и некоторый риск, так как в случае непредвиденных ситуаций весь долг может стать «собственностью» только одной стороны.

Исключением станет вариант, когда между мужем и женой заключен брачный договор, согласно которому они не несут финансовой ответственности за действия друг друга.

При оформлении займа основной получатель денег, «титульный», и созаемщик (или несколько) должны предоставить идентичные пакеты документов, то есть бумаги, которые требуются для получения ссуды, для сторон договора будут одинаковыми. Доходы участников сделки также будут учитываться равнозначно. А вот мера ответственности будет зависеть от степени родства между ними.

При оформлении документов на заемщика и созаемщика есть разница. Состоит она в том, на чье имя будет составляться кредитный договор. Именно титульный получатель кредита должен вносить ежемесячные платежи. Он же получает и все необходимые выписки в банке.

Если заключается контракт по ипотеке, то право собственности на недвижимость по нему будет принадлежать основному получателю. Хотя это требование не является обязательным: в ряде случаев такое соглашение может быть изначально зарегистрировано как долевое.

Тогда приобретаемое жилье будет в совместном владении.

Поручитель в сделке

Поручитель — это лицо, которое будет выступать гарантом возврата получателем образовавшейся задолженности по кредиту. Фактически это второй человек (после титульного заемщика), с которого банк может требовать погашение ссуды.

Выбор гаранта по займу

Несмотря на то что, согласно требованиям закона, поручителем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, банки очень придирчиво подбирают тех, кого они готовы видеть в качестве гаранта. На что обращается внимание:

  • Возраст поручителя не может быть младше 21 года или старше 65 лет.
  • Желательно, чтобы кандидат был гражданином РФ.
  • Постоянная регистрация в том регионе, где располагается банк, предоставляющий кредит основному заемщику.
  • Наличие официального места работы у кандидата — для этого кредитное учреждение может затребовать ксерокопию трудовой книжки или соглашения о занятости.
  • В ряде случаев банки будут рассматривать как возможных поручителей только тех, у кого длительность трудоустройства на последнем месте работы не меньше 3−12 месяцев.
  • Наличие стабильного дохода. Подтверждением этого станет справка с места работы о размере средней оплаты труда.
  • Положительная кредитная история.

Обязанности по соглашению

Если титульный заемщик не станет выплачивать долг по кредиту, банк может потребовать его с поручителя. Какие еще выплаты могут быть назначены гаранту:

  • Взыскания по просроченным платежам.
  • Выплата остатка займа.
  • Возмещение неустойки (только в том случае, если это было назначено постановлением суда).
  • Погашение процентов, набежавших по кредиту.

В кредитной практике встречались и частные случаи, когда заимодатель по судебному решению требовал оплаты задолженности по ссуде из средств, полученных после продажи личного имущества гаранта.

И хотя такие ситуации большая редкость, все же будет лучше, если человек, выступающий поручителем по займу заключит отдельное (дополнительное) соглашение с банком по своим обязательствам, а также с основным заемщиком.

Это позволит избежать в будущем ненужных разногласий между сторонами договора.

Если гарант откажется возмещать долги титульного получателя, то его собственная кредитная история будет испорчена. А это может привести к тому, что сам поручитель, если появится такая нужда, заем в банке уже взять не сможет — ему его попросту не одобрят.

Основные отличия

Если не заострять внимание на тонкостях, то можно подумать, что эти термины имеют идентичные значения: они оба отвечают перед банком по займу, взятому другим человеком. Основное, чем отличается созаемщик от поручителя, — это их обязательства перед заимодателем. Что имеется в виду:

  • Доходы. В случае с созаемщиком они будут учтены при расчете максимально возможной суммы кредита. А заработок гаранта никак не учитывается, поэтому он не может повлиять на размер займа.
  • Платежеспособность. Если договор подписывается с участием поручителя, то состоятельность этого человека должна быть такой, чтобы он мог при возникновении форс-мажора самостоятельно погасить весь имеющийся долг. Для созаемщика же его финансовая обеспеченность большой роли играть не будет, так как доходы будут суммироваться с прибылью титульного получателя.
  • Оформление документов. Созаемщик участвует в сделке по кредиту вместе с основным получателем, поэтому права и обязанности этих лиц будут равными. Гарант же заключает договор поручительства, на основании которого он добровольно принимает обязательства по выплате ссуды в том случае, если дебиторы откажутся выполнять требования контракта. Но он может потом потребовать возмещения своих затрат.
  • Задержки по оплате займа и процентов по нему. Если титульный заемщик затягивает с отплатой кредита, то обязанность по возмещению автоматически переходит к созаемщику. В случае поручительства обязанность по погашению будет перенесена на гаранта только по решению суда. Причем сама цепочка будет выглядеть так: заемщик — созаемщик (если есть) — поручитель.

Поэтому становится совершенно понятно, почему кредитные организации гораздо чаще предлагают ссудополучателю привлечь к соглашению именно созаемщика, а не гаранта. Так намного проще истребовать погашение долга.

Источник: https://KreditMoneya.ru/sozaemschik-i-poruchitel-otlichiya.html

Отличие созаемщика от поручителя

Созаемщик и поручитель отличия

В интересах своей финансовой безопасности банки требуют от клиентов привлечения созаемщиков и поручителей для участия их в процедуре кредитования.

Подписи третьих лиц в кредитном договоре заметно снижают риски, связанные с невозвратом денежных средств, поэтому банк может даже уменьшить процентную ставку, выдавая кредит гражданину, имеющему поддержку в лице состоятельного человека, готового разделить его финансовые обязательства.

Несмотря на то, что эту роль исполняют как созаемщик, так и поручитель, вменяемые им обязанности имеют существенные отличия.

Виды ответственности перед банком

Гражданское законодательство определяет два вида ответственности, возникающей перед кредитором.

  1. Солидарная подразумевает разграничение обязательств между несколькими ответчиками. Причем они могут возлагаться как на всех в равных долях, так и на одного из них в полной мере. Если взыскатель недополучает средства в погашение задолженности с одного из ответчиков, он вправе потребовать возврата долга от другого. Момент наступления ответственности и приводящие к нему условия регламентированы в кредитном договоре.
  2. Субсидиарная выражается в компенсировании убытков, нанесенных кредитору, третьим лицом. Во взаимоотношениях финансового учреждения и заемщика субсидиарная ответственность наступает в случае отказа последнего выплачивать кредит. Кредитные обязательства перед банком выполняет поручитель, подписавший вместе с заемщиком кредитный договор.

Сходства

Солидарная и субсидиарная ответственности кардинально отличаются друг от друга по принципу взаимодействия с кредитором, однако у них есть и общие черты:

  • оба вида ответственности имеют гражданско-правовое происхождение и регламентируются гражданским законодательством РФ;
  • предусматривают распределение финансовых обязательств между несколькими ответчиками;
  • и та, и другая фиксируется в кредитном договоре или исходит из норм действующего законодательства.

Различия

При наступлении солидарной ответственности кредитор обращает требования к должникам по своему усмотрению: либо к каждому из них на часть долга, либо возлагает весь объем задолженности на одного из ответчиков. Солидарная ответственность будет исчерпана только тогда, когда обязательство погасится полностью. До этого момента банк вправе требовать возмещения от любого из должников.

При субсидиарной ответственности прямые обязательства несет должник, а ответственность поручителя является дополнительной. Кредитор может обратиться к нему за взысканием долга только в случае отказа от оплаты прямого должника.

Механизм действия солидарной и субсидиарной ответственностей определяет участие третьих лиц в кредитном договоре и регламентирует разграничение обязанностей между его участниками.

Права и обязанности поручителя

Какая ответственность возлагается на лицо, поручившееся за возврат займа, прямая солидарная или дополнительная субсидиарная, указывается в конкретном кредитном договоре.

Важно! Если договором не регламентирован вид ответственности поручителя, то по общим правилам он отвечает субсидиарно.

Предъявляемые требования

Прежде чем принять гражданина к участию в процедуре кредитования, его кандидатура тщательно проверяется банком на предмет соответствия определенным требованиям. Лицо, поручившееся за возврат кредита банку, должно:

  • быть гражданином РФ;
  • иметь регистрацию в одном населенном пункте с отделением банка, в которое обращается заемщик;
  • обладать дееспособностью;
  • достигнуть возраста 21 года;
  • иметь стабильный доход, позволяющий возмещать кредит в случае устранения основного заемщика от своих обязанностей;
  • являться собственником движимого и недвижимого имущества, на которое при необходимости может быть обращено взыскание;
  • иметь чистую кредитную репутацию;
  • быть трудоустроенным, причем стаж трудовой деятельности должен превышать 1 год, а работа по месту последнего трудоустройства – более полугода.

Все параметры подтверждаются документами, на основании совокупности которых финансовое учреждение делает вывод о соответствии претендента выдвигаемым требованиям и возможности выступить в качестве поручителя по кредиту.

Обязанности

Лицо, поручившееся за кредитополучателя, рискует быть вовлеченным в процедуру возврата задолженности при первых же нарушениях сроков платежей со стороны заемщика. Банк требует от поручителя исполнения финансовых обязательств в полном объеме в соответствии с условиями заключенного договора.

При отсутствии со стороны поручителя добровольных действий, направленных на погашение долга, банк может в одностороннем порядке списать денежные средства с его счета.

Если требования кредитора не удалось удовлетворить в досудебном порядке, он может обратиться за помощью в судебные инстанции. Имея на руках решение суда о взыскании средств с заемщика и поручителя, кредитор может инициировать продажу имущества должников в счет погашения имеющейся задолженности.

Кроме финансовых обязательств, поручившийся за заемщика обременен и формальными обязанностями по отношению к банку. Он должен:

  • своевременно уведомлять кредитора об изменении своих персональных данных;
  • сообщать об обременении своего имущества;
  • передавать сведения об изменении своей платежеспособности;
  • выполнять другие требования кредитора.

Какими правами наделен поручитель?

Учитывая серьезную ответственность, возложенную на поручителя при кредитовании, он наделен определенными правами, направленными на защиту своих интересов:

  1. Доступ к пакету документов, предоставляемых при заключении кредитного договора.
  2. Получение информации об условиях, на которых предоставляется заем.
  3. Участие наравне с заемщиком в обсуждении и редактировании содержания соглашения.
  4. Право запроса данных о состоянии задолженности по кредиту.
  5. Право обращения в банк с требованием о реструктуризации долга в случае, если основной заемщик отказался от выплаты кредита.
  6. Право на судебный иск о взыскании с основного заемщика денежных средств в рамках расходов поручителя, понесенных им в связи с исполнением финансовых обязательств по кредитному договору. К заявлению следует приложить документы, подтверждающие оплату кредита, процентов, штрафов, пени и прочих связанных в связи с этим издержек.

Права и обязанности созаемщика

Основное отличие созаемщика от поручителя заключается в том, что он исключительно солидарно с кредитополучателем отвечает за возврат займа в сроки и на условиях, указанных в договоре.

Иными словами, он является равноправным и равнообязанным участником кредитного договора наряду с основным заемщиком. Привлекается к кредитованию в следующих случаях:

  1. При недостаточном размере дохода заемщика для получения желаемой суммы. В этой роли может выступать любое лицо, даже не имеющее с кредитополучателем родственных связей.
  2. Для кредитополучателей, состоящих в брачных отношениях, супруг (супруга) выступает обязательным созаемщиком в соответствии с нормами семейного законодательства, позволяющими кредитору взыскивать с семейных должников только по совместным обязательствам супругов.
  3. При получении кредита гражданином, не имеющим на тот момент дохода. Примером является заем на получение образования, при оформлении которого все затраты берет на себя законный представитель абитуриента, выступающий в роли созаемщика.

Механизм взаимодействия сторон должен быть детально прописан в кредитном договоре.

Обязанности созаемщика

Гражданин, несущий с заемщиком солидарную ответственность, разделяет с ним все обязательства по кредитному договору. Он обязан:

  • вносить платежи в счет погашения долга совместно с основным кредитополучателем;
  • продолжать исполнять финансовые обязанности перед банком в полной мере после признания неплатежеспособности заемщика;
  • нести бремя обязательств по иным основаниям, указанным в кредитном договоре.

Права созаемщика

Помимо формальных прав, делегированных созаемщику законодательством и подписанным кредитным договором, лицо, несущее солидарную ответственность за возврат целевого кредита, обладает имущественными правами на приобретаемое за счет него имущество.

Речь здесь идет, в первую очередь, об ипотеке. Однако для реализации этого права необходимо оформить его документально на стадии заключения кредитного договора. Для этого существует несколько вариантов:

  • регистрация приобретаемой недвижимости как объекта совместной собственности обоих плательщиков;
  • оформление обоюдного соглашения, предусматривающего разделение приобретаемой недвижимости между заемщиком и созаемщиком соразмерно затратам, понесенным каждым из них.

Разница между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Уяснив для себя, в чем заключается отличие поручителя от созаемщика, рассмотрим нюансы исполнения ими обязательств по ипотеке.

Обязательное солидарное участие супруга (даже при отсутствии у него доходов) в ипотечном кредитовании связано с тем, что покупаемое жилье исполняет залоговую роль при обеспечении долгосрочной ипотеки. При наступлении обстоятельств, не позволяющих получателю кредита обслуживать его погашение, залог может быть реализован с торгов, а полученными при этом средствами закрыт долг перед кредитором.  

Семейный кодекс позволяет использовать совместное имущество супругов в качестве обеспечения исключительно общих долгов супружеской пары.

Поэтому для обеспечения своей финансовой безопасности банк привлекает второго супруга в процесс ипотечного кредитования в качестве носителя одинаковых с основным заемщиком обязательств.

Наличие между супругами брачного договора с условиями о разделе имущества позволяет избежать привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Но тогда и права на недвижимость будут распределяться по-другому.

Роль поручителя заключается в обеспечении возврата задолженности банку, выдавшему ипотечный кредит. Для этого он должен обладать уровнем доходов, достаточным для выполнения обязательств перед банком.

При неблагоприятном развитии ситуации, связанном с необходимостью выплаты ипотечного кредита, гражданин, поручившийся за кредитополучателя, вправе обратиться в суд с целью взыскания с него денежных средств, потраченных на исполнение обязательств перед кредитным учреждением.

Внимание! Главное отличие поручителя по ипотечному кредиту от созаемщика заключается в том, что его ответственность наступает только в случае невыполнения заемщиком своих финансовых обязанностей перед банком. Созаемщик вместе с основным кредитополучателем обязан вносить своевременные и полноценные платежи в счет погашения задолженности.

И какая в итоге разница между поручителем и созаемщиком?

Факт того, что и на созаемщика и на поручителя возложена ответственность за возврат займа, не подлежит сомнению, но мало кто задумывается о разнице налагаемых обязательств и о других нюансах, связанных с этими понятиями. Безусловно, оба статуса предусматривают определенный финансовый риск для лиц, выступающих в этой роли.

При отказе кредитополучателя от возврата задолженности первый удар примет на себя созаемщик. Именно к нему обратится банк с требованием о внесении денежных средств.

Однако созаемщик находится в более выгодном с юридической точки зрения положении. Он может защитить свои интересы в момент оформления кредита путем документального закрепления своих прав на приобретаемую недвижимость. Причем оформление долевой собственности подразумевает также получение налоговых вычетов на долю покупаемого жилья.

В то же время на поручителя возложены внушительные обязанности без делегирования ему каких-либо существенных прав. Ведь компенсировать свои издержки, связанные с возмещением чужого долга, он сможет только через суд. К тому же положительное судебное решение не гарантирует взыскания потраченных денежных средств, так как должник может оказаться полностью неплатежеспособным.

Как видим, принципиальная разница между поручителем и созаемщиком выражается в наделении их различными правами и обязательствами при вовлечении в процедуру финансирования задолженности по кредиту.

Прежде чем поставить свою подпись со стороны третьего лица в кредитном договоре следует тщательно просчитать все связанные с этим риски и взвесить свои финансовые возможности.

Источник: https://gocredit.ru/info/685-otlichie-sozaemshchika-ot-poruchitelya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.