Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Содержание

Реструктуризация кредитов физических лиц: продуктивный диалог с банком

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Если у банка много просроченных долгов, рейтинг его надежности падает. Чтобы избегать просрочек, кредитные учреждения предусмотрели варианты работы с заемщиками, оказавшимися в затруднительном финансовом положении. Одной из них является реструктуризация кредита. В этой статье поговорим о реальном применении реструктуризации, ее видах, выгодах и недостатках.

Реструктуризация в банках: что это такое?

Реструктуризацией называется процедура, в которой банк и заемщик пересматривают действующий кредитный договор и формируют новые условия. Изменения вносятся с целью снизить размер ежемесячного платежа и уровень нагрузки на человека, попавшего в затруднительное положение. Обычно план реструктуризации подписывается как дополнительное соглашение к основному кредитному договору.

Особенности реструктуризации заключаются в следующем.

  1. Может быть предложена банком, также заемщик вправе самостоятельно запросить рассрочку. Банки предлагают реструктуризировать кредит после появления задолженности. Если же за услугой обратился клиент, нужны документы, свидетельствующие о затруднительном положении.
  2. Предполагает продление срока кредита или последующее увеличение платежей. Иными словами, это не благотворительная акция, банк рассчитывает заработать на процентах.
  3. Если за услугой обращается человек с плохой кредитной историей, допускавший ранее серьезные просрочки, то ему, скорее всего, откажут. Реструктуризация в основном предоставляется благонадежным клиентам, портрет такого заемщика диктуется правилами внутренней политики каждого банка.
  4. Услуга предусмотрена в основном в солидных банках. В МФО или микрокредитных учреждениях реструктуризацию не рассматривают.
  5. В основном банк дает согласие на предоставление услуги только в случаях, если речь идет о длительных и объемных кредитах. Если вы взяли 20 000 рублей в долг сроком на 1 год – 99 против 100, что реструктуризацию не одобрят.

Дадут ли реструктуризацию по моему кредиту?

Виды реструктуризации долга по кредиту

Существует 3 вида основных льготных услуг, предлагаемых в банках:

  • кредитные каникулы;
  • рефинансирование;
  • реструктуризация.

Если сложились серьезные неблагоприятные обстоятельства, и вы ищете способ снизить нагрузку по кредитному договору, ознакомьтесь с видами льготных услуг! Они разные и подходят под конкретные ситуации.

 Кредитные каникулыРефинансированиеРеструктуризация
Что представляет собой услуга?Банк предоставляет заемщику период, в течение которого:

  • вообще не платит по кредиту;
  • платит только % за пользование кредитным продуктом.

По завершении льготного периода ежемесячный платеж не меняется, продлевается срок кредитного договора. Либо увеличивается платеж, но срок остается таким же.

Банк предлагает выкупить все действующие кредитные договоры и оформить единый кредит по сниженной процентной ставке.Банк предлагает изменить условия старого договора, чтобы сделать доступным погашение долга.
УсловияСрок кредитования будет увеличен, но при этом должник в льготный период выплачивает проценты и другие банковские начисления. Банк ничего не теряет, а клиент получает передышку и возможность улучшить материальное положение.Происходит объединение всех микрокредитов в один. Условия предполагают снижение кредитной ставки — выгоднее, чем в старых кредитах.Стандартные условия: уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации кредитного договора.
Банк, в который можно обратиться за услугойВ тот, где открывался кредитный договорВ любой банкВ тот, где открывался кредитный договор
Кому подойдет услуга?Заемщикам по ипотечным кредитам, автокредитам и другим, с долгосрочными договорамиЗаемщикам, имеющим несколько микрозаймов и кредитных карт на невыгодных условияхЗаемщикам, попавшим в затруднительное положение

Что выгоднее — кредитные каникулы или рефинансирование?

В каких случаях требуется реструктуризация кредита физическому лицу?

Главный фактор — наступление обстоятельств, когда заемщику сложно выплачивать кредит. То есть вы можете обратиться в банк в ситуации:

  • когда просрочка длится 1-2 месяца;
  • когда просрочка еще не наступила, но неизбежна, если не снизит платежи.

Если вас уволили, либо бизнес не приносит доходов из-за карантина, реструктуризация позволит избежать просрочек и не портить кредитную историю. Когда есть предпосылки скорого ухудшения материального положения, лучше обратиться к банковским сотрудникам заранее.

Банк может и сам предложить реструктуризировать долг, но лучше не затягивать, поскольку при длительных просрочках банк скорее подаст в суд или продаст долг коллекторам.

Требования к заемщику:

  • платежеспособный возраст — до 65-ти лет;
  • в кредитной истории есть взятые и успешно закрытые кредиты;
  • документальное подтверждение падения дохода;
  • просрочек не было.

Политика некоторых банков предусматривает только самостоятельное предложение реструктуризации, то есть обращение в банк ничего не даст.

Что делать, если есть просрочки по кредитам?

Преимущества и недостатки реструктуризации

Начнем с положительных сторон.

  1. Ежемесячный платеж станет меньше.
  2. Банк не обратится в суд для взыскания долга.

Если вас волнует, можно ли взять кредит после реструктуризации, то страхи напрасны. Это один из главных плюсов услуги — она не портит кредитную историю.

Но если до оформления реструктуризации допущены просрочки, они будут указаны в кредитной истории. Поэтому важно своевременно обратиться в банк за помощью.

Что касается недостатков:

  1. Услуга не всегда бесплатная, требуется уплатить комиссию.
  2. Заемщик выплатит больше процентов.
  3. Нужно собрать увесистый пакет документов.
  4. Если вы уже пользовались подобными услугами, шансы на повторное получение льгот невелики.

Спросите юристов, в каком банке можно получить отсрочку

Кому можно получить реструктуризацию в 2021 году?

За реструктуризацией вправе обратиться любой клиент. Но больше шансов на одобрение у следующих категорий:

  • предпринимателей, попавших в сложные обстоятельства;
  • заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте;
  • тех, кто пострадал в результате эпидемии коронавируса и связанных с карантином ограничений;
  • работников, которых уволили по сокращению либо официально снизили зарплату;
  • заемщиков, которые перенесли тяжелую болезнь, включая covid-19, или временно утратили трудоспособность.

Отметим, что довольно часто за услугой обращаются заемщики, взявшие жилье в кредит. Так, условия реструктуризации ипотечного кредита предполагают соответствие следующим требованиям:

  • заемщик не имеет собственности, средств от продажи которой хватило бы погашения долга;
  • совокупный доход семьи не превышает 3 прожиточных минимумов на каждого члена семьи.

Подробно об ипотечных каникулах мы рассказали в этой статье.

Узнайте у наших юристов, что делать, если нечем платить ипотеку, а банк отказал в кредитных каникулах.

Оформляем заявление на реструктуризацию кредита

Давайте разберемся, как осуществляется процедура, и как подготовить документы для банка.

  • В первую очередь — заявление, в котором указаны номер кредита, сумма ежемесячного платежа, причины, по которым оплата в прежнем размере невозможна. Также обязательно следует приложить документы:
    • медицинское заключение, если неплатежеспособность возникла по причине утраты трудоспособности;
    • трудовую книжку при увольнении с работы;
    • о праве собственности на имущество;
    • другие подтверждения снижения доходов.
  • Список документов индивидуальный, он определяется каждым банком исходя из обстоятельств. Отметим, что на сайтах банков есть и образцы заявлений. Нужно указать реальный и желаемый ежемесячный платеж, причину неплатежеспособности, источники доходов.
  • Документы передаются в отдел банка на рассмотрение.
  • С заемщиком связывается менеджер для подтверждения актуальности обращения за реструктуризацией. При необходимости менеджер запрашивает дополнительные документы и сведения.
  • Если решение положительное, оформляется доп. соглашение к кредитному договору
  • Если условия устраивают заемщика, стороны подписывают документ.

Узнать, как подтвердить снижение доходов

Что делать, если отказали в реструктуризации кредита?

На практике отказы в услуге случаются часто, причины разные:

  • малый срок кредитования — например, кредит взят на год, осталось платить 2 месяца;
  • небольшая сумма долга;
  • недостаточно серьезные причины для реструктуризации;
  • заемщик ранее допускал просрочки.

В любом случае при отказе требуйте официальный документ. Имея его на руках, заемщик вправе обратиться в банк еще раз и добиться своего.

Как добиться реструктуризации через суд? Она осуществляется через процедуру банкротства физического лица, при этом заемщик не получает статус банкрота.

Основное условие – наличие стабильного источника дохода.

Судебная реструктуризация выгоднее банковской и предполагает следующие условия:

  • прекращение начисления пеней и просрочки;
  • фиксацию основной суммы долга;
  • сохранение имущества за должником;
  • приостановление исполнительных производств;
  • формирование плана по погашению остатка долга на условиях, которые не нарушают ни интересы кредиторов, ни интересы должника;
  • возможность реструктуризировать сразу все долги;
  • план-график может предусматривать погашение долгов сроком до 3-х лет.

Способы реструктуризации кредитов

Пролонгация кредитного договораПредусматривает продление сроков возврата. Клиент платит меньше, но дольше. В результате переплата выходит за счет процентов.
Изменение валюты кредитаПредусматривает пересчет остатка долга из иностранной валюты на рубли. В основном клиентами являются люди, взявшие кредит до 2015 года.
Списание комиссий, начислений и пенейПредставляет интерес для заемщиков, у которых длительная просрочка. Условия:

  • заемщик представил документы об уважительных причинах просрочки;
  • заемщик обратился в суд для признания банкротства физического лица.
Снижение процентных ставокПредставляет интерес для заемщиков по ипотекам и других длительных и объемных кредитов. Предполагает снижение процентной ставки до рыночной — например, с 17% до 12%.
РефинансированиеВыкуп действующих кредитов, объединение долга в единый кредит на более выгодных условиях.
Кредитные каникулыВведение периода до 6 месяцев, в течение которого клиент оплачивает либо % по кредиту, либо ничего не платит.

Семьям с детьми государство предлагает программы, позволяющие снизить кредитную нагрузку, включая субсидирование части долга. Узнать у кредитных специалистов, как запросить государственную помощь по ипотеке.

Реструктуризация и российские банки: как это работает на практике?

Реструктуризация — это прерогатива солидных банков, такие услуги практически не предоставляются в мелких кредитных учреждениях. Ниже представлены условия, на которых ее предоставляют российские банки.

В Сбербанке на официальном ресурсе есть специальный раздел, где можно скачать готовое заявление на реструктуризацию. В нем отмечается:

  • имущество в собственности заемщика;
  • причины ухудшения материального положения;
  • наличие других кредитов;
  • сведения о самом кредитном договоре;
  • доходы;
  • какую сумму в месяц хочет платить клиент.

Далее необходимо приложить документальные подтверждения и отправить в банк. Заявка рассматривается комиссией, и при положительном решении стороны подписывают дополнительное соглашение.

В Альфа-банке рассматривают реструктуризацию потребительских кредитов только после нарушений графика оплат. Чаще услуга предоставляется для займов под залог недвижимости (ипотеки).

В ВТБ, Почта-банка, Тинькофф банка условия реструктуризации практически не отличаются от выше представленных.

Важно! Если у вас просрочки или судебные процессы по взысканию, и банк отказывается идти навстречу, вы вправе обратиться за банкротством и ходатайствовать о введении судебной реструктуризации. Обычно в таких случаях банки становятся более лояльными и готовы договариваться с должником.

В банкротных процессах рассчитывать на возврат долга не приходится, а реструктуризация обеспечит медленный, но верный возврат долга.

Просрочка и сложные финансовые обстоятельства — еще не повод опускать руки. Всегда есть выход, но важно учитывать риски. Наши юристы помогут решить проблему с задолженностями. Мы ответим на интересующие вопросы и поможем составить план действий. Все, что потребуется – обратиться за консультацией.

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите

Обнаружили ошибку? Пожалуйста, выделите ее.

Как вам статья?

Источник: https://2lex.ru/restrukturizaciya-kreditov-fizicheskih-lic/

Реструктуризация кредита в банке: условия, документы и заявление

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем.

Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным.

В частности, можно снизить проценты по кредиту и начисленные пени. Итак, реструктуризация потребительского кредита – что же это такое? Дадим определение.

Реструктуризация долга по кредиту – это смягчение условий кредитного договора и переоформление его на новых условиях.

Также прочитайте: Изменение условий кредитного договора: когда нужно составлять заявление + порядок действий

Программа реструктуризации – это чаще всего универсальный продукт, но главное условие ее реализации – наличие просроченной задолженности по кредиту. Для того чтобы понять выгодна ли вам такая услуга, можно выполнить расчет на калькуляторе через сайт вашей банковской организации.

С порядком оформления реструктуризации ознакомимся дальше.

В каких случаях можно рассчитывать на реструктуризацию

Чаще всего банковская организация идет навстречу заемщику – физическому лицу – и переделывает договор банковского кредита, если:

  • вы потеряли работу;
  • вы находитесь в декретном отпуске, из-за чего существенно снизился ваш доход;
  • у вас либо членов вашей семьи обнаружено сложное заболевание;
  • ряд других причин, которые оказали серьезное влияние на снижение уровня дохода;
  • вы предприниматель, и ваш бизнес понес убытки.

Для проведения реструктуризации необходимо подтвердить причину снижения дохода документально. А если вы хотите гарантированно получить реструктуризацию, обращайтесь в банк как можно раньше, в идеале – до возникновения первой просрочки.

Положительными сторонами реструктуризации можно назвать:

  • сохранение хорошей кредитной истории, если просрочка незначительная;
  • возможность предотвратить разбирательство с кредитором в суде;
  • шанс избежать личного банкротства;
  • отсутствие неприятного общения со службой судебных приставов.

В частности, Тинькофф Банк в большинстве случаев идет на уступки своим клиентам и делает довольно выгодные предложения в части реструктуризации проблемного кредита. А также небольшое количество отказов по реструктуризации займов в Росбанке.

Также прочитайте: Реструктуризация кредита в Сбербанке: условия программы, заявление и отзывы

Виды реструктуризации кредита

Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.

Разберемся, какие программы реструктуризации существуют:

  1. Введение кредитных каникул.
  2. Пролонгация.
  3. Снижение ставки по кредиту.
  4. Изменение вида валюты.
  5. Уменьшение ежемесячного платежа.
  6. Списание неустойки.

Отметим, что часто практику пролонгации договора применяет банк Хоум Кредит. Единственное, для кредитных карт эта услуга до последнего момента не применялась.

Разберемся, в чем разница реструктуризации и рефинансирования. Прежде всего, она состоит в том, что реструктурировать долг можно только в той банковской организации, в которой вы оформляли кредит.

Еще одно важное отличие: если по рефинансируемым кредитам открытых просрочек и начисленной неустойки быть не должно, то в случае с реструктуризацией – это чаще всего причина, по которой в договор вносятся изменения.

Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.

Кредитные каникулы

Кредитное учреждение может предоставить кредитные каникулы заемщику в двух случаях: если такой вариант прописан в договоре либо по договоренности сторон.

Есть три вида каникул: направленные только на “тело” кредита, на процентную ставку и на приостановление любых выплат по кредиту.

То есть в течение оговоренного срока вы будете выплачивать только “тело” вашего кредита или только проценты по нему.

Самый редкий случай – это предоставление возможности заемщику, вообще, не вносить платежи в течение конкретного периода времени. В этом варианте вы не будете выплачивать ни проценты, ни основной долг по кредиту. Обратиться с таким заявлением могут, например, заемщики Промсвязьбанка, Альфа-банка и банка Восточный.

Также прочитайте: Кредитные каникулы в ВТБ 24 за 2000 рублей: условия, как оформить и отзывы

Пролонгация

В этом случае увеличивается срок договора и уменьшается сумма ежемесячного взноса. Но сумма переплаты, конечно, увеличится. Если ваш кредит оформлен на год и ежемесячный платеж составляет 12000 рублей, то после пролонгации каждый месяц нужно будет платить по 7000, но переплатите вы значительную сумму.

Важно! Пролонгация оформляется только один раз за все время действия кредитного договора.

Снижение процентной ставки

Услуга доступна в основном для тех клиентов, чья кредитная история была идеальна. Ежемесячная нагрузка на ваш кошелек уменьшится, но размер переплаты останется прежним.

Изменение валюты долга

Это самый актуальный вариант для ипотечных заемщиков. Наверное, многие помнят ситуацию, когда заемщики, оформившие ипотеку в долларах и евро, оказались в долговой яме.

Перевод вашего долга в рубли выгоден вам, а банковской организации – в исключительных случаях. По этой причине такая разновидность реструктуризации используется нечасто.

Уменьшение ежемесячного платежа

Это аналог пролонгации срока кредита. Существенная разница только в терминологии. Этой услугой могут воспользоваться клиенты банка Русский Стандарт, Совкомбанка, МКБ. Безусловно, все условия нового договора обговариваются индивидуально с каждым клиентом.

Списание неустойки

Ряд банков списывает сумму штрафов и пени с должника. Это возможно, только если вы сможете документально подтвердить тяжелую жизненную ситуацию либо вас судебным решением признают банкротом.

Документы для реструктуризации кредита

А теперь рассмотрим, какие нужны документы для оформления реструктуризации. Общий перечень документации включает в себя:

  1. Заполненное заявление.
  2. Копию вашего кредитного договора. Желательно еще приложить все квитанции и доп. соглашения.
  3. Справку о наличии и сумме просроченной задолженности (если просрочка уже есть).
  4. Выписка из ЕГРП на недвижимое имущество (если таковое имеется).
  5. Ксерокопию вашего паспорта (можно приложить копии паспортов членов семьи).
  6. Ксерокопию вашей трудовой книжки.
  7. Если вы потеряли работу – справку из Центра занятости о постановке на учет.
  8. При длительном заболевании – справку из лечебного учреждения.
  9. Если ухудшилось финансовое положение – справку о том, что заработная плата снижена.

Данный перечень актуален для большинства банковских организаций, включая Сити Банк и Юникредит.

Ваша задача – доказать банку, что вы не злостный неплательщик, а человек, попавший в трудную финансовую ситуацию, и готовы это подтвердить. Приносите как можно больше документации, которая может в этом помочь.

Заявление на реструктуризацию

Как получить одобрение реструктуризации? Прежде всего, нужно правильно написать заявление. Итак:

  1. Укажите ваши фамилию, имя, отчество, а также адрес регистрации.
  2. Впишите информацию о сумме и сроке действия кредита. Предоставьте данные о размере ежемесячного взноса.
  3. Укажите срок, когда ваше материальное положение ухудшилось.
  4. Сформулируйте причину, по которой вы больше не имеете возможности вносить платежи.
  5. Укажите, на какой тип реструктуризации вы рассчитываете.
  6. Оставьте ваши данные для связи.
  7. Перечислите документацию, которую прикладываете к заявлению.

Теперь остается только поставить подпись и передать бланк заявления специалисту кредитного учреждения. Эксперты советуют осуществлять заполнение заявки в двух экземплярах и попросить работника банка поставить подпись на обоих.

Не стоит писать электронные письма по реструктуризации на адрес банка, лучше заполнить анкету лично при посещении отделения или отправить ее заказным письмом с уведомлением о вручении, сделав опись вложения.

Для ознакомления прилагаем образец заявления на реструктуризацию кредита.

Как сделать реструктуризацию кредита

Далее рассмотрим, как происходит реструктуризация долга по кредиту. Сразу уточним, что реструктуризовать можно любой кредит начиная от потребительского и заканчивая ипотекой. Мы поговорим о том, как это делается в большинстве банковских организаций, включая Банк Москвы, Россельхозбанк, Райффайзенбанк и так далее.

  1. Заполните анкету, укажите всю информацию о себе.
  2. Определитесь со способом перекредитования.
  3. Пообщайтесь со специалистами отдела урегулирования задолженности и вместе с ними попробуйте составить план дальнейших действий.
  4. Соберите документацию и принесите ее в банк.
  5. В срок, установленный регламентом, банковская организация рассматривает ваше заявление.
  6. Если выносится положительное решение – подпишите новый договор кредитования.

В некоторых банках, помимо анкеты, просят написать заявление (заявку) на реструктуризацию. Эти 2 документа аналогичны. При заполнении не забывайте указать причины своей неплатежеспособности.

Можно ли оформить реструктуризацию кредита в других банках?

Если вы оформляли кредитный продукт, к примеру, в Бинбанке, реструктуризовать его, обратившись в Сетелем Банк, вы не сможете. Зачастую люди просто путают реструктуризацию и рефинансирование, поэтому и обращаются к другому кредитору.

С лучшими предложениями именно по рефинансированию валютных и других кредитов вы сможете ознакомиться на официальных сайтах банков или с помощью отзывов заемщиков на различных тематических форумах.

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Законодательство не ограничивает количество обращений заемщика с заявлением о реструктуризации задолженности. В данном случае все зависит от того, захочет ли кредитор уступить вам.

Если после введения реструктуризации вы снова не вносите платежи вовремя, то повторная реструктуризация уже будет невозможна. Если же реструктуризация действует, но ваше финансовое положение по-прежнему оставляет желать лучшего, у вас есть право обратиться в судебные органы.

Отразится ли реструктуризация на кредитной истории?

Если вы обратитесь в банковскую организацию до того, как образовалась просрочка, то существенного влияния на вашу кредитную историю это не окажет. За счет реструктуризации просрочка будет закрыта, а график погашения будет новым.

В случае, когда задолженность уже образовалась, то ее появление скажется на вашей репутации, как заемщика. В зависимости от того, сколько длится просрочка, степень ухудшения кредитной истории может быть:

  • слабой – реструктуризацию провели в течение месяца со дня просрочки;
  • средней – когда просрочек несколько;
  • высокой – когда дело практически дошло до судебных разбирательств.

Если ваш случай – последняя степень, то получить кредит в будущем будет практически нереально.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Многие задают вопросы по типу: “выгодно или нет делать реструктуризацию” и “стоит ли, вообще, ее делать”. Сначала разберемся с выгодой для банковских организаций. Она заключается в следующем:

  • снижается доля просроченных кредитов;
  • повышается качество кредитного портфеля;
  • не приходится посещать суды, что экономит время и средства.

Для заемщика выгода тоже есть:

  • если задолженность небольшая – нет отрицательной отметки в кредитной истории;
  • возможность избежать принудительного взыскания задолженности;
  • отсутствие штрафных санкций.

Вообще, вопрос о выгоде реструктуризации достаточно субъективен. Например, клиенты ВУЗ-Банка говорят, что для одобрения реструктуризации нужно собрать достаточно большой пакет документации, что не всех устраивает. Другие, наоборот, считают, что если банк идет навстречу, отказываться не нужно. В частности, это мнение клиента Газпромбанка.

Встречаются заемщики, которые, вообще, подобные вопросы с банком поручают решать юристам. Такая практика распространена в Санкт-Петербурге.

Что делать, если банк отказал в реструктуризации кредита?

Банк может отказать в реструктуризации просроченных кредитов. Реструктуризация – право, а не обязанность банковской организации (если иное не прописано в договоре).

Основной причиной для отказа обычно является наличие систематических нарушений графика платежей. На втором месте – недостаточно убедительные доказательства сложного финансового положения заемщика.

Есть несколько путей решения проблемы:

  1. Перестать вносить платежи и ждать, пока банк первым обратится в суд. А уже потом ходатайствовать о снижении штрафов, неустоек и рассрочке платежа.
  2. Попробовать рефинансировать долг в другом кредитном учреждении. Например: кредит вы брали в Почта Банке, а за рефинансированием обратиться в Ренессанс Кредит.
  3. Обратиться к кредитору с просьбой пролонгировать кредитный договор.

Если не один из вариантов вам не подходит либо не помогает, можно попробовать решить вопрос через суд. Причем обратиться туда может как кредитор, так и вы сами. Как же добиться реструктуризации в судебном порядке? Предоставьте все бумаги, подтверждающие ухудшения материального положения. А также нелишним будет получить от банка письменный отказ в реструктуризации.

Рекомендуется также записывать все переговоры с банком, а также сохранять переписку. Часто это помогает обосновать в суде свою добросовестность. Если ваши доводы будут вескими, по решению суда могут списать штрафы и пени. Зачастую судьи благосклонно относятся к людям, попавшим в тяжелую финансовую ситуацию.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/restrukturizaciya-kredita

Что нужно для реструктуризации просроченных кредитов

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Реструктуризация предполагает изменение условий кредита таким образом, чтобы улучшить платежные возможности заемщика, а банк мог удостовериться в том, что постоянные выплаты не будут прекращены. Для того чтобы провести реструктуризацию, необходимо иметь веские причины.

Для физических лиц ими могут быть:

  • увольнение с работы и потеря постоянного финансового дохода;
  • тяжелая болезнь или получение инвалидности, требующие постоянных расходов;
  • отпуск по уходу за ребенком;
  • сокращение зарплаты и другие.

Главное – принести банку официальное подтверждение (справки и все необходимые документы).

Реструктуризация просроченного кредита: порядок и особенности

Важно понимать, что реструктуризация может проходить по инициативе заемщика и по инициативе кредитора. Но чаще всего именно банки начинают реструктуризацию по причине задолженности клиента. Что они могут предложить, дабы снизить финансовую нагрузку для заемщика и удостовериться в том, что сумма долга будет возвращена? Ниже перечислены основные варианты.

  1. Увеличение срока кредитного договора. Эта процедура уменьшает сумму ежемесячного платежа, но увеличивает конечное количество процентов. Ведь ставка зачастую остается прежней, а может и вырасти.
  2. Изменение валюты кредита. Курс доллара или евро способен существенно вырасти с момента заключения договора. Поэтому некоторые банки могут пойти заемщику навстречу и изменить основную валюту. Но такое положение вещей менее выгодное для банка, и не все учреждения соглашаются на этот сценарий.
  3. Списание пени. Если заемщик уже просрочил график – первые платежи после реструктуризации будут «гасить» именно накопившиеся проценты, а только потом – тело кредита.
  4. Предоставление кредитных каникул, предполагающих избавление должника от взносов по кредиту на определенный период (в среднем от одного до трех месяцев). Но проценты и ежемесячная комиссия в это время «не отдыхают» и продолжают накапливаться. Некоторые банки, наоборот, позволяют выплачивать только тело кредита, что значительно уменьшает основную часть долга, которая и обрастает процентами.
  5. Списание штрафов за просрочку. Не все банки готовы на такие уступки, ведь в этом случае они получают убыток. Но, снижая общую сумму задолженности опусканием штрафов, кредиторы стимулируют клиента погасить основной долг.

Могут быть и комбинированные условия. В целом каждый случай индивидуальный. К примеру, при потере основного места работы в банке клиенту могут предложить кредитные каникулы, чтобы стабилизировать свое финансовое положение, и за это время найти другой источник дохода.

Обсуждать все эти условия и выбирать наиболее выгодные и удобные могут те заемщики, которые вовремя обратились в банк, сообщив, что у них возникли финансовые трудности, и просрочки либо еще нет, либо она незначительная.

В таком случае клиент демонстрирует свое серьезное отношение к этому учреждению, и банк идет ему навстречу.

Если же заемщик значительно просрочил кредит – реструктуризация будет проходить скорее по условиям банка или же в крайнем случае как досудебная или судебная мера.

Чем грозит просрочка кредита

Когда при оплате текущего долга финансовые возможности заемщика уменьшаются – стоит немедленно оповестить об этом банк. Некоторые клиенты считают, что просрочка в один или несколько дней не станет критической.

Но для банка даже один день отклонения от платежного графика считается нарушением, и, в зависимости от условий договора, клиенту может быть выставлен штраф.

В некоторых случаях пеня начисляется до тех пор, пока не будет погашена текущая задолженность.

Как правило, банк всегда напоминает о платежах и сообщает о просрочке по телефону или в письменном виде. Когда клиент не реагирует – придется иметь дело с коллекторскими организациями или стать ответчиком в суде.

Если же заемщик просрочил выплату, но ищет возможность облегчить свое положение – банк в большинстве случаев будет готов пойти навстречу и предложит реструктуризацию кредита. Как правило, банки соглашаются на уступки, чтобы удостовериться в возврате основного долга и выплате процентов без судебных разбирательств, которые могут затянуться на длительное время.

Решение о реструктуризации принимает кредитный комитет (отдельно по каждому клиенту). В случае одобрения заемщику предлагают подписать дополнительный договор с новыми условиями выплаты долга.

И тут-то следует очень внимательно изучать предложение банка. Сумма нового кредитного договора может включать в себя все штрафы и проценты, в итоге увеличится в разы.

Тогда реструктуризация вовсе обернется финансовой кабалой.

Источник: https://BankrotSovet.ru/kreditovanie-dolzhnikov/chto-nuzhno-dlya-restrukturizatsii-prosrochennyh-kreditov.html

Банкротство физических лиц 2021.Списать долги по кредитам, налогам, и иным задолженностям – Да!Банкрот

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Никогда не можешь быть уверен, что в ближайший год тебя не настигнут финансовые затруднения. В подобных ситуациях, появляются трудности с погашением кредита, не прося о помощи со стороны.

Не обязательно отказываться от ежемесячного взноса, правильным будет обращение с просьбой рассмотреть вариант реструктуризации кредита.

Вопрос: что же это такое, как получить и в чём преимущество для должника? Что делает реструктуризацию долга чуть ли не единственным решением проблемы. Рассмотрим далее более детально.

Данная процедура позволяет не просрочивать внесение ежемесячного платежа и также помогает решить проблему с кредитором.

Реструктуризация является правильным и необходимым решением в том случае, когда заемщик не имеет возможности выплачивать кредит на тех условиях, которые прописаны в кредитном договоре с банком.

Проще говоря, реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора на более выгодные для заемщика, с целью  выплаты кредита.

Когда Вы твердо осознаете, что у Вас иссякают запасы для выплаты кредита, лучше не медлить с обращением о реструктуризации. Так как в случае возникновения просрочек, вряд ли банк будет относиться к Вам как к добросовестному гражданину и захочет оказать помощь по выплате кредита.

Если быть откровенными, реструктуризация равносильно выгодна обеим сторонам. Плательщику открывается возможность погасить кредит и справится с задолженностью на более выгодных и посильных для него условиях.

Для банка выгода в том, что он получит в более длительные сроки деньги, которые выданы в кредит, и это лучше, чем в дальнейшем они могут быть просто списаны, в случае объявления должника банкротом.

Также, банк может переиграть сценарий договора, и как бы с продлением срока выплаты по кредиту, увеличить также процент, в результате чего, прибыль значительно возрастет.

Есть исключение, касательно применения реструктуризации. В случае с валютными кредитами это, как правило, не представляется возможным.

Не соглашайтесь сразу на условия реструктуризации предоставленные банком. Постарайтесь добиться плана реструктуризации выгодного для Вас, а не для кредитора. В противном случае Вы имеете законное право подать на банкротство и избавиться от долгов. Такой исход дела наименее выгоден банкам.  

Мы обязательно с Вами свяжемся в течение дня

Даже большие кредиты можно подать на реструктуризацию. Так как это выгодно для обеих сторон тем, что банк не будет в убытке, а заемщик сможет получить больше свободы в плане выплаты по кредиту, чем избежит многих проблем. Облегчение условий кредитного договора применимо ко всем видам кредитов, как к целевым, так и к обычным – потребительским.

Наиболее частыми являются обращения касательно ипотечных займов. Причиной этому их размер и длительность срока выплаты. При этом оформляя такой вид кредита, нет возможности узнать о своей платежеспособности спустя 10, а то и 20 лет. 

В рамках процедуры реструктуризации долгов физического лица имущество гражданина не будет продано.

Как ранее упоминалось, что важно своевременно обратиться в банк за просьбой о реструктуризации со всеми необходимыми документами. При написании заявления, стоит к нему добавить полный пакет всех оригиналов или копий необходимых бумаг. Рассмотрим, что может быть затребовано на первых этапах:

  • справка о том, что нет никаких доходов;
  • сам кредитный договор;
  • выписка с указанием всех ранее осуществленных платежей и исключение просрочек;
  • паспорт или другой документ, подтверждающий Вашу личность;
  • в случае с ипотечным кредитом, потребуется справка о том, что жилье в ипотечном кредите – единственное имущество.

Данный перечень является стандартным начальным комплектом документов. В дальнейшем, в процессе рассмотрения заявления, могут быть запрошены еще дополнительные справки или бумаги.

Реструктуризация долга физическому лицу возможна в нескольких вариантах. Первый, когда процедуру в свои руки берёт банк, который кредит выдавал и второй рассмотрение государством (банкротство физического лица). Последний, считается значительно хуже, потому что это тесно взаимосвязано с возникновением последствий в будущем.

Если решением занимается непосредственно кредитор.

Возможность реструктуризации вполне реальна, если у заемщика существуют серьезные проблемы с погашением кредита. К примеру, это может быть потеря постоянного места работы.

Это те ситуации, когда банк идет навстречу и осуществляет изменение условий кредитного договора. Как правило, возрастает срок выплаты, а сумма ежемесячного платежа, соответственно уменьшается.

Стоит понимать, что исходная сумма также значительно увеличивается, и, порой, даже может повыситься процент.

Рефинансирование кредита, реструктуризация, кредитные каникулы – лишь временное решение облегчить жизнь неплатежеспособным гражданам, путем уменьшения ежемесячного платежа.

Избавиться от долгов эти процедуры вряд ли помогут. Пройдите процедуру банкротства с Юридической компанией «Да!Банкрот»  и жизнь без  долгов вам гарантирована.

Случаи, когда решением занимается государство.

Реструктуризация возможна через государство в момент оформления банкротства. От выплаты долгов заемщик не освобождается, но происходит это на других условиях. Срок выплаты составляет 36 месяцев и изменяется ставка, согласно Центробанка.

Обращаться к государству по вопросу реструктуризации имеет смысл только тогда, когда других вариантов уже просто нет. Так как признание банкротства физических лиц имеет ряд своих последствий в будущем, например в течение 3 лет нельзя занимать должность директора и учредителя компании. 

Но всё это лишь временные трудности, которые ждут гражданина – должника  во время процедуры банкротсва, по завершении все долги будут списаны и Вы сможете начать новую, счастливую жизнь. 

Когда для должника это не является какими-то неудобствами, то вполне уместно добиться признания о неплатежеспособности, что позволит не продолжать погашение кредита на ранее оговоренных условиях.

Почему реструктуризация долгов через банкротство выгодна для Вас? 

  • На её проведение не нужно согласие банка, процедура вводится судом.
  • После введения этапа реструктуризации долгов начисление всех процентов, штрафов и пени прекращается. 
  • Замораживаются все выплаты по кредитам, на время утверждения плана реструктуризации (обычно это занимает несколько месяцев).
  • Приостанавливается работа по исполнительным листам, если у Вас таковые имеются.
  • Звонки коллекторов и кредиторов прекращается. 

Как таковой, проверенной и единственной схемы на сегодняшний день нет. В каждом банке данный процесс достаточно индивидуальный и уникальный. Оказывает влияние на это сумма кредита, ситуация и другое. Мы можем дать несколько простых советов:

  • соберите все документы, которые могут быть необходимы;
  • своевременно подайте заявление о реструктуризации, избегая прострочки по кредиту;
  • дождитесь одобрения банков;
  • выполните условия, которые они Вам предлагают;
  • получите новый график ежемесячных платежей.

Достаточно простая процедура оформления реструктуризации, которая при необходимости вполне подлежит реализации.

Если Вы чувствуете, что не можете оплатить текущие платежи, медлить не стоит! Обратитесь за бесплатной консультацией к специалистам Юридической компании «Да!Банкрот». С нами тысячи клиентов начали новую счастливую жизнь без долгов, присоединяйтесь и Вы.

Ответы на частые вопросы

    • Реализация имущества является одной из процедур при банкротстве физических лиц и ИП, которая направлена на то, чтобы продать имеющееся в собственности гражданина-должника имущество, а вырученные средства распределить между кредиторами.
    • В среднем реализация имущества длится 6 месяцев. Увеличить сроки могут сложности с залоговым имуществом или мошеннические действия со стороны должника.
    • Для начала необходимо правильно написать заявление в Арбитражный суд. К заявлению приложить пакет документов, которые вы можете собрать как самостоятельно, так и с помощью юридической компании специализирующейся на бакнротстве физических лиц.
    • 1. Все долги перед банками, микрофинансовыми организациями, долги по коммунальным платежам, налогам и штрафам будут списаны.2. Все претензии коллекторов и приставов больше не ваша проблема.3. Начисление штрафов и пени будет остановлено.4. Все исполнительные производства будут остановлены, снимутся аресты на имущество, ограничения на выезд заграницу будут отменены.5. Зарплату и пенсию вы будете получать в полном объеме.Последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы в 2021 году

Рекомендуем к прочтению:

Источник: https://xn--80aack7aript.xn--p1ai/%D1%80%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80%D1%83%D0%BA%D1%82%D1%83%D1%80%D0%B8%D0%B7%D0%B0%D1%86%D0%B8%D1%8F-%D0%B4%D0%BE%D0%BB%D0%B3%D0%BE%D0%B2-%D0%BF%D0%BE-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%83

Реструктуризация просроченных кредитов, финансовый помощник

Реструктуризация кредита с просроченной задолженностью

Когда у заемщика снижается доход

Когда у заемщика снижается доход, то ему становится сложно выплачивать текущий долг. Нередко в таких ситуациях образуется задолженность, которая приводит к более серьезным проблемам.

Чтобы должнику было легче выплачивать заем при снижении платежеспособности, банк предлагает ему изменить условия договора. Реструктуризация просроченных кредитов дает заемщику возможность избежать долговой ямы, когда его финансовые возможности уменьшаются.

В каких случаях банки изменяют содержание договора? Какие документы требуются для реструктуризации долга? Обо всем этом рассказывается в статье.

Способ облегчения кредитной нагрузки

Банки реструктурируют займы для того, чтобы клиент мог продолжать выплачивать заемные средства. Эта процедура облегчает обслуживание долга для заемщиков, у которых появились финансовые трудности. В частности, кредитный договор изменяется в случае:

• временной потери трудоспособности из-за болезни;• уменьшения общего дохода;• ухода в декретный отпуск;• потери источника дохода;• увеличения ежемесячной финансовой нагрузки;

• очень крупных непредвиденных расходов.

Кредитные организации реструктурируют долги только в тех ситуациях, когда финансовые проблемы клиента действительно серьезные.

Банки тщательно проверяют, почему у должника нет денег на полноценное ежемесячное погашение. Причина снижения платежеспособности не должна зависеть от действий заемщика.

К примеру, увольнение с работы по собственному желанию из-за конфликтов с начальством не является причиной для изменения условий кредита.

Реструктуризация кредита

Банки предлагают клиента несколько форм реструктуризации. Но что именно изменить в содержании соглашения – это кредитор, как правило, решает самостоятельно. Значение имеет сложность финансового состояния заемщика, а также его возможности по увеличению дохода.

Основные виды реструктуризации:

1. Увеличение срока возврата долга.

2. Изменение валюты займа.

3. Предоставление льготного периода кредитования.

4. Комбинированный вариант.

Срок погашения банк увеличивает, учитывая возраст клиента. Пролонгация не отменяет ограничений по предельному возрасту должника на момент выплаты всего займа. Кроме того, период возврата заемных средств изменяется в пределах максимального срока, установленного для конкретного продукта кредитной линейки.

Во время льготного срока должник вносит уменьшенный платеж. Кроме того, банки предоставляют отсрочку по оплате определенной части уже начисленных процентов. Клиент погашает процентную задолженность после восстановления прежней платежеспособности. В некоторых кредитных организациях предоставление льготного периода сочетается с приостановлением начисления процентов.

Комбинированный вариант представляет собой изменение сразу двух пунктов договора. Например, банк увеличивает общий срок погашения и уменьшает размер платежа.

Реструктуризация просроченных кредитов: основные условия

Проблемы с деньгами – это не единственное условие изменения договора. Банки проводят анализ финансового состояния заемщика, а также его шансов на увеличение дохода в ближайшее время.

Если очевидно, что клиент не в состоянии восстановить платежеспособность за 2-3 месяца, то реструктуризация заменяется отсрочкой.

В более сложных случаях кредитная организация может и отказать в проведении данной процедуры.

К основным условиям изменения условий кредита также относится:

• отсутствие других текущих займов – внутренних или внешних;• наличие документов, которые подтверждают ухудшение финансового положения;• отсутствие крупной задолженности;
• хорошая общая история кредитования.

Некоторые банки реструктурируют долг только после того, как заемщик погашает все штрафы и задолженность. Но предоставления доказательной базы требуют все кредитные организации. Наличие в кредитном досье сведений о том, что у заемщика раньше уже были сложности с погашением займов, тоже может стать причиной отказа в изменении структуры договора.

Необходимые документы

Необходимые документы

Для того чтобы избежать долговой ямы с помощью реструктуризации, необходимо подготовить пакет документов. Его состав зависит от ситуации, которая стала причиной уменьшения финансовых возможностей. Если заемщик потерял основное место работы или единственный дополнительный источник дохода, то ему нужно предоставить либо:

• копию трудовой книжки;• справку с бывшего места работы о расторжении трудового договора;

• справку из центра занятости.

Когда причина невозможности погашать заем на прежних условиях – снижение зарплаты, то требуется справка о доходах по стандартной форме. В случае повышения финансовой нагрузки в результате увеличения количества детей доказательством будет свидетельство о рождении. Потерю трудоспособности должник должен подтвердить медицинской справкой.

К подтверждающим документам прикладываются и копии чеков, если финансовая нагрузка связана с повышением ежемесячных расходов. Что касается других документов, то, как правило, должник предоставляет те же документы, что и при оформлении кредитного продукта. В частности, обязательным является паспорт гражданина РФ.

Реструктуризация просроченных кредитов в случае банкротства заемщика

Если банк отказывается изменить структуру договора, а финансовые возможности должника очень низкие, то для решения вопроса ему нужно обратиться в суд. Когда заемщика признают банкротом, то кредитная организация в обязательном порядке проводит реструктуризацию долга. Но только при условии, что банкрот:

• в состоянии вносить хотя бы минимальные платежи на льготных условиях;
• способен улучшить платежеспособность до требуемого уровня.

Когда кредитная организация не идет на уступки, то процедура банкротства – это единственная возможность реструктурировать заем и избежать долговой ямы. Однако в таком случае изменение структуры договора проводится достаточно долго. Сначала заемщика признают банкротом, а затем уже пересматриваются условия кредита.

Вступайте в нашу группу вКонтакте

Источник: https://www.credytoff.ru/restrukturizatsiya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.