Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Содержание

Дифференцированный платеж: что надо знать

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Любые ошибки при заключении ипотечного договора могут ударить по бюджету. Чтобы не переплачивать банкам, важно выбрать правильный способ погашения кредита. Рассказываем, чем хорош дифференцированный платеж

kan_chana/Shutterstock

«РБК-Недвижимость» уже писала об особенностях аннуитетных платежей, при которых сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода кредитования. Но получается большая переплата по процентам.

В данной статье речь идет о менее распространенной, но куда более выгодной для заемщиков стратегии выплат — дифференцированных платежах. Большинство банков сами определяют, каким будет способ погашения ипотечного кредита. И все же некоторые кредитные организации оставляют этот выбор клиентам. Объясняем, что такое дифференцированный платеж и как он рассчитывается.

Дифференцированные платежи — более выгодная для заемщиков стратегия погашения ипотечного кредита ( Rahabi Khan/Pexels)

Что такое дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж — это система погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит разные суммы, размер которых с каждым разом уменьшается. Максимальная финансовая нагрузка приходится на первые месяцы после оформления ипотеки, а ближе к концу периода кредитования взносы становятся минимальными.

Разница в размере платежей обусловлена тем, что при дифференцированной схеме так называемое тело кредита (его сумма без учета процентов) распределяется на весь срок равными долями, а поверх фиксированной суммы начисляются проценты на остаток.

Поскольку к концу срока кредитования основной долг сокращается, то и процентов начисляется меньше — отсюда изменения в сумме ежемесячного платежа. Для сравнения, при аннуитете размер минимальных взносов всегда фиксирован, но меняется соотношение процентов и основного долга.

В первые месяцы львиная доля платежа уходит на погашение процентов, тогда как основной долг заемщика почти не убывает. Только после того как банк получил большую часть положенных процентов, начинается погашение основного долга.

Таким образом, итоговая переплата по кредиту оказывается существенно выше.

На графике можно проследить, как при дифференцированных платежах уменьшается размер переплат в процессе погашения долга ( credits.ru)

Как рассчитать ежемесячные взносы

При заключении договора заемщик получает платежный график. Если в случае с аннуитетом нужно запомнить всего одну цифру, то при дифференцированной схеме придется регулярно сверяться с этим документом. Уточнить актуальную сумму обязательного платежа можно также в офисе банка, через банкомат или по телефону контактного центра.

При желании сумму платежа можно рассчитать и самостоятельно. Для этого удобнее всего использовать ипотечный калькулятор либо специализированный онлайн-сервис на портале банка. Более трудоемкий вариант — вычислить по формуле. Это не так сложно, но нужно много времени.

Первоначальная сумма кредита делится на срок в месяцах — так вы получаете базовый размер платежа. Далее каждый месяц к нему прибавляются проценты. Для их расчета остаток основного долга нужно умножить на ставку в процентах и разделить на 12.

Рассмотрим на примере разницу в расчетах аннуитетных и дифференцированных платежей. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в разных банках действуют свои условия по графику и выплате взносов. Но расчет, как правило, одинаковый. Допустим, вы оформили ипотеку в размере 6 млн руб. на десять лет со ставкой 10% годовых.

Аннуитетный платеж. В этом случае каждый месяц вам придется платить банку по 79,29 тыс. руб. Итоговая переплата по кредиту составит 3,51 млн руб.

Дифференцированный платеж. По тем же исходным данным, но уже с дифференцированными платежами, ежемесячный взнос на протяжении всего периода кредитования будет опускаться со 100 тыс. до 50,42 тыс. руб. Переплата по процентам выйдет на полмиллиона меньше — 3 млн руб.

При дифференцированной схеме можно рассчитать сумму обязательного ежемесячного платежа самостоятельно ( Khwanchai Phanthong/Pexels)

Плюсы и минусы дифференцированного платежа

Основное достоинство дифференцированных платежей — ощутимая экономия на процентах. При аннуитете они начисляются по схеме, более выгодной банку.

В случае же с дифференцированной системой погашения заемщик каждый раз платит проценты только за те средства, которыми действительно пользовался в расчетном месяце. Поскольку тело кредита с каждым взносом становится меньше, с ним сокращаются и отчисления кредитору.

В результате основной долг убывает быстрее, а итоговая переплата оказывается существенно меньше, чем при аннуитете. Лучше всего это заметно при больших суммах и сроках ипотеки.

С другой стороны, дифференцированные платежи менее доступны. Эта схема больше подходит людям с высоким заработком, поскольку платежеспособность потенциальных заемщиков оценивается более строго.

Подтвержденный доход должен быть в среднем примерно на 20–25% выше, чем в случае с аннуитетом. Это связано с тем, что при согласовании кредита банк отталкивается именно от первых месяцев, на которые приходятся максимальные ежемесячные платежи.

Хотя в процессе погашения кредита взносы могут уменьшиться вдвое, при дифференцированной схеме заемщикам одобряют меньшие суммы.

Еще один недостаток — постоянно меняющийся размер ежемесячных взносов. Из-за этого заемщику приходится постоянно сверяться с платежным графиком и уточнять, какую сумму потребуется внести в следующем расчетном периоде. Кроме того, усложняется планирование семейного бюджета.

Основное достоинство дифференцированных платежей — экономия на процентах ( Andrea Piacquadio/Pexels)

Кому подходит дифференцированная ипотека

Несмотря на выгоду дифференцированных платежей, выбирать схему погашения нужно исходя из ваших целей и текущих финансовых возможностей. Дифференцированный график позволяет хорошо сэкономить на процентах, но подходит не всем.

Людям с невысоким заработком лучше выбрать аннуитет — иначе первые платежи могут оказаться для них неподъемными.

Если заемщик рассчитывает получить крупный кредит и не планирует погашать его досрочно, дифференцированные платежи тоже не дадут желаемого эффекта.

Если же бюджет сможет покрыть первоначальный взнос и достаточно крупные последующие платежи — дифференцированная ипотека будет оптимальным вариантом.

Специалисты рекомендуют ее людям с высоким заработком и тем, у кого есть дополнительные источники дохода, которые позволят поддерживать привычный уровень жизни в период наиболее высокой кредитной нагрузки. Вы сможете сэкономить еще больше, если выплатите ипотеку раньше положенного срока.

Это выгодно, так как в случае с дифференцированной схемой проценты погашаются не сразу, а распределяются в течение всего периода кредитования.

В каких банках есть такой способ оплаты

В советское время именно дифференцированные платежи были единственным возможным вариантом погашения займов, поэтому такую схему часто называют классической.

К сожалению, на российском ипотечном рынке сегодня она почти не встречается. Кредиторам гораздо выгоднее аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают проценты практически сразу.

Лишь единицы разрешают заемщикам самим определять порядок погашения. Например, такая возможность есть в Россельхозбанке и Газпромбанке (актуально на февраль 2021 года. — Прим. ред.).

При оформлении ипотеки составляются два графика, чтобы клиент выбрал для себя наиболее выгодный.

Определять порядок погашения заемщикам самостоятельно разрешают лишь единицы банков. При оформлении ипотеки клиент может выбрать наиболее выгодный график платежей ( Floriane Vita/Unsplash)

В некоторых кредитных организациях также используются обе схемы расчетов, но у них «классика» распространяется только на потребительские кредиты. Более подробно узнать о программах кредитования можно в соответствующих разделах на сайтах кредитных организаций.

Сотрудники этих банков учитывают предпочтительный для клиента способ погашения, но окончательное решение выносится после рассмотрения заявки, проверки кредитной истории и анализа финансового состояния потенциального заемщика. Прежде чем сделать выбор, рекомендуем сравнить как можно больше вариантов и предложений от банков.

Источник: https://realty.rbc.ru/news/60199d7a9a79474477ba4021

Как взять кредит с дифференцированными платежами

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Для расчета ежемесячных платежей банки используют довольно сложные формулы и методы. Тем не менее все способы расчета можно разделить на два основных вида:

  • аннуитетные платежи (наиболее распространены на практике);
  • дифференцированные платежи (встречаются намного реже).

ВАЖНО! Разница в применяемой методике может оказать некоторое влияние на конечную сумму переплаты по кредиту.

Кроме того, кредит с дифференцированными платежами зачастую погашается неравномерными частями, что может являться как преимуществом, так и существенным недостатком для заемщика.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Перед тем как разбирать банковские методики расчета платежей, нужно понять, чем на самом деле является кредит. Так, клиенты занимают у банка некоторую сумму денег, однако долг нужно не просто вернуть, но еще и заплатить по нему проценты. При беспроцентной выдаче денег у банковской организации попросту не будет прибыли.

Таким образом, сумма кредита к погашению состоит из двух частей:

  • тело долга (непосредственная сумма, одолженная у банка);
  • начисленные проценты.

Проценты, разумеется, всегда начисляются на тело долга. Независимо от применяемой формулы, сумма процентов будет тем меньше, чем меньше денег выдано взаймы. При этом с каждым новым погашением размер основного долга несколько уменьшается, а значит, размер процентов тоже должен измениться.

При расчете ежемесячных взносов банку необходимо решить, как именно происходит начисление процентов (с учетом постепенного уменьшения долга). Чаще всего используют следующий вариант: клиент каждый месяц выплачивает равную сумму основного долга, а проценты на остаток каждый раз рассчитываются заново.

ВАЖНО! Размер уплачиваемых процентов будет уменьшаться, и общая величина взноса (тело кредита + проценты) тоже будет постепенно снижаться. Именно так выглядит погашение кредита с дифференцированными платежами.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница?

Кроме описанного способа, есть и другой вариант расчета. Можно изначально рассчитать сумму процентов, прибавить ее к размеру кредита, а затем разделить получившееся значение на количество отчетных периодов (месяцев).

ВНИМАНИЕ! Долг в таком случае будет погашаться равными суммами. Такой способ платежей называется аннуитетным.

Еще одно важное отличие аннуитетных и дифференцированных платежей – разница в погашении отдельных частей кредита. Так, при дифференцированной системе заемщик всегда выплачивает одну и ту же сумму по долгу, а проценты постоянно меняются и идут вдобавок к этим средствам.

Предположим, если взять 1 млн рублей на 5 лет по ставке 12 %, то величина к погашению составит 1,6 млн руб. При этом ежемесячный платеж по самому кредиту составит 16 666,67 рублей, а размер процентов будет постоянно меняться, поскольку его сумма пересчитывается каждый месяц (сначала она составит 10 000 рублей, в следующий месяц – 9 833,33 рубля, и так далее до полного погашения).

При аннуитетных платежах банк распределяет взносы так, что прежде всего погашаются начисленные проценты. Погашение тела долга происходит намного медленнее, при этом клиент не заметит разницы, так как общая сумма платежа всегда будет одинаковой.

Если взять условия из предыдущего примера, то каждый месяц неизменно выплачивается по 26 666,67. Логично, что в таком случае общая переплата по кредиту будет больше, чем при дифференцированных платежах.

Как погасить дифференцированный платеж?

Погашение кредита с дифференцированными платежами не требует от заемщика чего-то сложного. Банк ежемесячно выставляет к оплате общую сумму, которая не разделена на отдельные части.

ВАЖНО! Величина ежемесячного взноса каждый раз меняется, поэтому за графиком погашения нужно внимательно следить.

Как правило, при заключении договора банк сразу предоставляет клиенту подробную схему погашения со всеми указанными суммами. В наше время платеж всегда можно узнать онлайн в своем личном кабинете или мобильном приложении. Оплата возможна любым способом, который предоставляет данная банковская организация (безналичный перевод, банкоматы, касса).

Кредитный калькулятор для расчета дифференцированных платежей по кредиту

Вычислять ежемесячные дифференцированные платежи самостоятельно довольно сложно и занимает много времени. Потенциальному заемщику не нужно пользоваться специальными формулами – достаточно использовать любой онлайн-калькулятор для расчета платежей по кредиту. С его помощью можно быстро и легко узнать величину переплаты и размер ежемесячных взносов.

Чтобы произвести обычный расчет, следует указать всего 3 значения:

  • размер кредита;
  • величину процентной ставки;
  • срок погашения.

Далее нужно отметить пункт «Дифференцированный тип платежей», после чего калькулятор представит подробные результаты.

СПРАВКА! В каждом банке применяются собственные формулы для расчета процентной ставки, поэтому ваши расчеты будут не совсем точными.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Займы с дифференцированными платежами были популярны в конце нулевых, однако впоследствии банки перешли на другой тип расчета ежемесячных взносов.

ВНИМАНИЕ! На данный момент практически все крупнейшие банковские организации используют для вычисления платежей только аннуитет.

Дело в том, что кредиторам не очень выгодна такая схема. Если размер переплаты еще можно обратить в свою пользу с помощью сложных формул и дополнительных комиссий, то сама стратегия остается довольно рискованной. При аннуитете банки получат основную долю начисленных процентов в начале срока погашения. В случае дифференцированных платежей они будут распределены по всему периоду кредитования.

Преимущество дифференцированного метода для клиентов очевидно: в конечном итоге они меньше заплатят за кредит. Если срок кредитования очень велик (больше 5 лет), то экономия будет весьма существенной. К сожалению, у этого способа есть два существенных недостатка:

  • размер взноса постоянно меняется, что не очень удобно на практике;
  • величина ежемесячных платежей в первые пару лет будет очень высока.

Из-за этого многие заемщики даже при наличии выбора отдают предпочтение аннуитетным платежам, которые остаются простыми, удобными и равномерными.

В целом, дифференцированный тип взносов будет выгоден для состоятельных заемщиков, которые могут первое время выплачивать крупные суммы денег. При длительном сроке кредитования также рекомендуется рассмотреть именно этот способ. В остальных случаях лучше использовать аннуитет, так как он остается самым простым и удобным методом погашения долга.

Назад

Источник: https://finanso.com/ru/blog/kredity/s-differencirovannymi-platejami/

Кредитный калькулятор дифференцированных платежей: расчет дифференцированных платежей по кредиту

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Дифференцированные платежи представляют собой погашение кредитной задолженности неравными частями, при этом каждый раз на сумму оставшегося долга насчитывается процент.

Общий ежемесячный платёж постоянно уменьшается благодаря тому, что начисляемые проценты сокращаются таким образом, что первый взнос всегда оказывается самым большим, а последний, наоборот, наименьшим. Дифференцировать выплаты, как правило, предлагается клиентам, оформляющим долгосрочные кредиты, например, ипотечный.

Расчет дифференцированного платежа по кредиту произвести непросто, поэтому лучше доверить это специалисту, либо воспользоваться кредитным калькулятором на первом экране этой страницы.

4,5% банков Всё ещё выдают дифференцированные кредиты. Стоит отметить, что ежемесячный платёж каждый раз будет разным. Чтобы грамотно рассчитать его, удобно использовать специальный онлайн-калькулятор.

В указанном конкретном случае, это должен быть именно калькулятор дифференцированных платежей по кредиту. При этом банк также обязуется выдать заёмщику график платежей по кредиту.

Несоблюдение продуманного графика влечёт за собой накопление задолженности и увеличение процентной ставки.

Расчёт с помощью кредитного калькулятора

Мы не станем описывать простые элементы нашего кредитного калькулятора, главное, что Вам надо знать, что по умолчанию наш кредитный калькулятор рассчитывает аннуитетный платёж, а для расчёта именно дифференцированного платежа используйте соответствующий тумблер.

Шаг первый. Для минимального расчёта без дополнительных требований, Вам требуется заполнить всего 3 строки ввода: сумма платежа, процентная ставка и срок кредитования. Основываясь на этих данных, Вы уже сможете получить правильные результаты расчёта.

Если Вы получили одинаковую сумму ежемесячного платежа, вернитесь к первому экрану страницы и переключите тумблер с аннуитетного к дифференцированному платежу. В чём разница между дифференцированным и аннуитетным кредитом, мы рассказали в этой статье.

Шаг второй. Укажите единоразовые и ежемесячные комиссии. Вообще, о скрытых комиссиях в 2020-2021 году уже говорить не приходится.

Банки отказываются от мелкого текста в договоре, а напрямую обязывают использовать страхование жизни или вводят комиссию “за обслуживание счёта”.

Страхование жизни мы относим к единоразовым, а обслуживание счёта к ежемесячным комиссиям.

Шаг третий. Мы предусмотрели возможность изменяемой ставки и досрочного погашения.

Изменяемая процентная ставка актуальна лишь для нескольких банков, а досрочное погашение используют почти все.

Воспользуйтесь дополнительным блоком досрочного погашения для правильного расчёта Вашего кредита. Мы исключили комиссию за досрочное погашение, так как этот функционал перестал быть актуальным.

Если Вы столкнулись с проблемой расчёта, отсутствием нужной функции в нашем кредитном калькуляторе, Вы можете написать нам в социальной сети «». Мы обязательно обратим на это внимание и постараемся оперативно помочь с расчётами.

Расчёт дифференцированного платежа по кредиту. Нажав кнопку “Рассчитать”, Вы получаете подробный график платежей. Используйте дополнительные функции для сохранения графика или отправьте его на электронную почту. Это лучший способ сравнить полученный график платежей с графиком, представленным в банке.

Самостоятельный расчёт кредита

Чтобы самостоятельно провести расчёт дифференцированного платежа по кредиту, необходимо понимать из чего он состоит. Есть две основные части: первая – кредитное тело, вторая – проценты, начисляемые на остаток каждый месяц. Как уже говорилось, сумма “тела кредита” делится на равные части. Размер долей же зависит от продолжительности кредитования.

Допустим, кредитный срок составляет 12 месяцев, а сумма займа – 240 тысяч рублей. Несложно посчитать, что раз в месяц клиенту нужно будет отдавать в банк по 20 тысяч, причём это только тело (сумма без процентной надбавки). Указанная посчитанная сумма не меняется на протяжении всего выплатного периода. Однако, возможны исключения:

  • Заёмщик пишет заявление о необходимости продления кредита;
  • Происходит частичное досрочное погашение задолженности.

В обоих случаях у банковских сотрудников появляется возможность дифференцировать сумму займа иначе. Перед продлением срока займа или досрочной выплатой, рекомендуется провести соответствующие подсчёты, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Что касается ситуации с процентами, то они, как уже говорилось, будут постоянно изменяться. Если каждый платёж проходит своевременно и в полном объёме, процентная ставка каждый месяц уменьшается. При не соблюдении схемы выплат – увеличивается. Сам же дифференцированный платёж имеет простую формулу:

ДП = ОЗ / КП+ ОЗ х МС, где
ДП – Дифференцированный платёж;
ОЗ – Остаток задолженности по кредиту;
КП – Количество оставшихся месяцев для погашения кредита;
МС – Месячная ставка по кредиту. Рассчитывается простым делением Вашей кредитной ставки на 12.

Не всё так просто, как кажется? Говоря простым языком, мы уже отметили, что наиболее удобный вариант – использовать калькулятор дифференцированных платежей по кредиту.

Тем не менее, провести необходимые подсчёты можно и вручную с помощью простого калькулятора или таблицы Excel.

Для этого достаточно выполнить простую манипуляцию: берём общую сумму задолженности и делим на количество месяцев, в течение которых она должна быть погашена. Таким образом, получается тело займа, то есть основной платёж.

Что касается процентов, то изначально их размер устанавливается банком. Дальнейшие процентные изменения посчитать несложно, так как с уменьшением долга они также будут становиться меньше. Непосредственно размер взноса определяется путём прибавления установленных процентов к непогашенной задолженности.

Плюсы дифференцированного кредита

Взять кредит с подобной схемой выплат, заёмщиков в основном побуждает постепенная минимизация финансовой нагрузки. Момент важный особенно для тех, кому необходим долгосрочный займ. Кроме того, итоговый размер переплаты окажется значительно меньше, нежели при любых других выплатных схемах.

Главное убедиться, что сотрудники банка изначально всё правильно и прозрачно рассчитали. Для проверки можно использовать сторонний кредитный калькулятор. Некоторые дифференцируют сумму и начисляемую надбавку по специальным формулам (процесс трудоёмкий и требующий полной концентрации внимания).

Главное преимущество дифференцированного кредита – это погашение в большей степени основной суммы долга или “тела кредита” и в меньшей степени погашение процентов. За счёт начисления процентов именно на оставшуюся сумму долга, Вы получите постоянно уменьшающийся ежемесячный платёж.

Минусы дифференцированного кредита

Главный недостаток дифференцированного кредита – это большие суммы ежемесячного платежа за первые месяцы кредита.  Для большего понимания, мы рассмотрим несколько простых примеров:

Пример №1. Вы взяли ипотеку на 20 лет в размере 4 000 000 рублей. Вам, безусловно, повезло и процент по кредиту составил 9,5% годовых. Первый платёж по кредиту составит 48,333 рублей, а последний 16,798 рублей. А переплата по кредиту составит 3 815 000 рублей. А при аннуитетном платеже 4 948 000 рублей.

Пример №2. Вы взяли потребительский кредит 400 000 рублей на 5 лет под 18% годовых. Процент не маленький, но и не самый большой. По статистике кредитных брокеров, процент по потребительскому кредиту на конец 2019 и начало 2020 года составляет от 15 до 30% годовых. При дифференцированном кредите переплата составит 183 000 рублей, а при аннуитетном 209 442 рублей.

Краткий вывод. Дифференцированный кредит всегда был выгоден клиенту с высоким показателем дохода, поэтому многие банки отказались от дифференцированного типа кредита.

К примеру, в банке ВТБ этой возможности нет с 2014 года, а в Росбанке с 2016. Аннуитетный платёж стал символом кредитования, когда доход банка значительно больше, а клиент получает меньший и одинаковый ежемесячный платёж.

Это снижает финансовую нагрузку на заёмщика и делает кредиты наиболее популярными.   

Преимущества

  • Меньше переплата по кредиту;
  • Платежи уменьшаются каждый месяц;
  • Оплата идет на погашение основной суммы долга, а не процентов по кредиту;
  • Последние платежи значительно меньше первых
Недостатки

  • Большие суммы ежемесячного платежа в первые месяцы кредитования;
  • Мало популярных банков имеют такой тип кредитования;
  • Иногда завышают процент при таком типе кредита

Стоит напомнить, что перед каждым взносом рекомендуется не только самостоятельно дифференцировать остаток и проверять расчеты, но и обращаться за помощью к банковским сотрудникам.

Также учтите, что первые платежи могут достигать до половины вашего ежемесячного заработка.  Если самостоятельно рассчитать и дифференцировать выплаты вам всё же сложно, воспользуйтесь кредитным калькулятором дифференцированных платежей.

Наш сайт гарантирует стопроцентную точность расчёта.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-differencirovannyh-platezhey-po-kreditu.html

Дифференцированный платеж по кредиту: понятие и формула расчета, плюсы и минусы для заемщика

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Калькуляторы

Кредиты

Микрозаймы

Карты

Досрочные погашения

Вклады

Банки

Законы

При выборе банка и кредитной программы большинство заемщиков обращает внимание только на процентную ставку. Но есть еще один параметр, который способен значительно сократить переплату по кредиту, – тип платежа.

Как оказалось, тип платежа тоже влияет на переплату по кредиту и график платежей. Поэтому важно его правильно выбрать.

Любой кредит имеет несколько ключевых характеристик, на которые заемщик должен обращать внимание при выборе условий кредитной программы. Это:

  • срок,
  • процентная ставка,
  • требования к обеспечению и заемщику,
  • вид платежа.

Именно на последнем параметре остановимся подробнее. Различают:

  1. Аннуитетный платеж – погашение долга одинаковыми суммами на протяжении всего срока кредитования.
  2. Дифференцированный платеж – погашение долга суммами, которые уменьшаются от месяца к месяцу.

Если у вас уже есть заем, посмотрите свой график выплат. Скорее всего, вы увидите, что должны вносить ежемесячно одну и ту же сумму. Придется потратить время, чтобы найти банки, которые предлагают другие условия – дифференцированные взносы.

Для такой позиции финансовых организаций есть объяснение. Но сначала рассмотрим, из чего состоит плата по кредиту:

  1. Тело займа или сумма основного долга.
  2. Начисленные проценты, на которых банк зарабатывает. Именно они формируют переплату по кредиту. В зависимости от срока и размера процентов она может в несколько раз превысить размер займа.

Понимаем недоумение заемщиков, которые досрочно погашают долг в надежде значительно его сократить, но в большинстве случаев этого не добиваются. Все дело в способе расчета ежемесячного взноса.

В аннуитетный взнос банк сначала закладывает погашение процентов и только потом основного долга. Этим он себя страхует от досрочной выплаты кредита заемщиком и потери своей прибыли. В результате от месяца к месяцу возрастает доля выплат в счет основного долга в составе платежа, а процентов снижается. На графике это выглядит так:

В дифференцированном взносе основной долг погашается равномерно за весь срок кредитования. Проценты рассчитываются от остатка займа. В этом случае переплата меньше, чем по аннуитету.

Следовательно, и банк зарабатывает меньше. Такой способ выгоден заемщику при досрочной выплате кредита. Именно поэтому на банковском рынке немного программ, где клиенту предлагают выбрать способ погашения.

На графике представлен дифференцированный взнос:

Показать отличия аннуитетного и дифференцированного платежей можно не только на графиках, но и на математических формулах:

ДП – дифференцированный платеж,

  1. К – сумма кредита,
  2. ОК – остаток кредита,
  3. % ст. – процентная ставка по кредиту,
  4. n – количество месяцев кредитования.

Рассмотрим пример. Кредит 500 000 руб. взят под 10 % годовых на 1 год.

Взнос в 1-й месяц составит:

Взнос во 2-й месяц составит:

Формула аннуитета сложнее:

Оставим условия предыдущего примера. Сумма взноса рассчитывается один раз на весь срок кредитования:

Совсем не обязательно запоминать формулы и применять их на практике. В интернете достаточно удобных онлайн-калькуляторов, с помощью которых любой человек может самостоятельно рассчитать размер погашения и переплаты по займу для двух способов.

Кредитный калькулятор дает нам такие же результаты, как по формулам, но значительно быстрее. Для дифференцированных взносов:

МесяцЕжемесячный платеж, руб.Погашение основного долга, руб.Оплата %, руб.Остаток долга, руб.
145 833,3341 666,674 166,67458 333,33
245 486,1141 666,673 819,44416 666,67
345 138,8941 666,673 472,22375 000,00
444 791,6741 666,673 125,00333 333,33
544 444,4441 666,672 777,78291 666,67
644 097,2241 666,672 430,56250 000,00
743 750,0041 666,672 083,33208 333,33
843 402,7841 666,671 736,11166 666,67
943 055,5641 666,671 388,89125 000,00
1042 708,3341 666,671 041,6783 333,33
1142 361,1141 666,67694,4441 666,67
122 013,8941 666,67347,220,00
Итого:527 083,33500 000,00 27 083,33

Для аннуитетных взносов:

МесяцЕжемесячный платеж, руб.Погашение основного долга, руб.Оплата %, руб.Остаток долга, руб.
143 957,9439 791,274 166,67460 208,73
243 957,9440 122,873 835,07420 085,86
343 957,9440 457,223 500,72379 628,64
443 957,9440 794,373 163,57338 834,27
543 957,9441 134,322 823,62297 699,95
643 957,9441 477,112 480,83256 222,84
743 957,9441 822,752 135,19214 400,09
843 957,9442 171,271 786,67172 228,82
943 957,9442 522,701 435,24129 706,12
1043 957,9442 877,061 080,8886 829,06
1143 957,9443 234,36723,5843 594,70
1243 957,9443 594,65363,290,05
Итого:527 495,28499 999,9527 495,33

Разница в переплате по двум способам из нашего примера незначительная – всего 412 руб. в пользу дифференцированной схемы. Но она будет ощутимее на длительном сроке кредитования. При длительном сроке остаток долга по Аннуитету убывает еще слабее, поэтому процентов будет начислено еще больше.
Оставим условия рассмотренного примера, но определим переплату через 5, 10, 15 и 20 лет:

Вид платежаПереплата, руб.
5 лет10 лет15 лет20 лет
Аннуитетный137 411,2292 904,8467 145,4658 026,4
Дифференцированный127 083,33252 083,33377 083,33502 053,33
Разница10 327,8740 821,4790 062,07155 973,07

Рассмотрим еще один пример на более крупную сумму, чтобы лучше понять, как способ расчета влияет на размер переплаты. Ипотека 2 000 000 руб. взята на 20 лет под 10 % годовых.

При дифференцированных взносах переплата составит 2 008 333,33 руб.:

При аннуитете переплата – 2 632 103,2 руб., на 623 769,87 руб. больше, чем при первом способе:

Ответ на поставленный в заголовке вопрос неоднозначный. С одной стороны, дифференцированные платежи выглядят привлекательнее аннуитетных. Но всегда есть и другая сторона, которую стоит учитывать при выборе. Рассмотрим преимущества и недостатки обоих вариантов.

Плюсы дифференцированных платежей:

  1. Меньшая сумма переплаты по сравнению с аннуитетом. Особенно эта разница заметна на долгосрочных займах, например, ипотеке на 15 – 30 лет.
  2. Снижение с каждым месяцем долговой нагрузки. Например, в приведенном выше примере ипотеки на 2 000 000 руб. в 1-й месяц заемщик выплатит банку 25 000 руб., через 10 лет 16 666,67 руб., через 15 лет – 12 500 руб. и т. д.
  3. Основной долг сокращается быстрее. Это преимущество для досрочного погашения. Пользуясь все тем же примером, через 10 лет заемщику останется выплатить 991 666,67 руб. Если он использует аннуитет, то через 10 лет остаток долга составит 1 453 357,1 руб. Разница почти в полмиллиона.
  4. Экономия на страховке. По ипотеке объект залога подлежит обязательному страхованию, размер ежегодного взноса зависит от остатка по кредиту. Соответственно, при погашении дифференцированными взносами он будет меньше за счет более быстрого сокращения основной суммы долга по сравнению с аннуитетом.

Минусы:

  1. Повышенная долговая нагрузка в первые годы кредитования. Не каждый заемщик сможет ее осилить.
  2. Ежемесячно придется сверяться с графиком выплат и уточнять сумму возврата, потому что она будет постоянно меняться. Нельзя настроить автоплатеж и забыть о займе на несколько лет.
  3. Некоторым заемщикам могут не одобрить кредит в том размере, на какой они рассчитывали. При проверке документов банк будет ориентироваться на ежемесячные платежи в первые годы кредитования, размер которых значительно больше последующих. Значит, и финансовое состояние заемщика должно соответствовать повышенным требованиям. В случае сомнений в платежеспособности клиента банк уменьшит размер одобренного займа.

Плюсы аннуитета:

  1. Долговая нагрузка равномерно распределена на весь срок кредитования. В этом случае легче планировать бюджет. Заемщик может один раз запомнить сумму возврата или настроить автоплатеж, чтобы случайно не забыть дату или заплатить денег меньше, чем положено.
  2. Можно рассчитывать на более высокий размер займа. Так как ежемесячный платеж не изменится до конца срока, банк сразу оценивает финансовое состояние заемщика на все годы кредитования.

Минусы:

  1. Переплата по кредиту больше, чем при дифференцированном погашении. Чем выше процентная ставка, сумма и срок кредитования, тем заметнее разница. Она может достигать нескольких сотен тысяч рублей.
  2. Аннуитет не выгоден при досрочном погашении, особенно в первую половину срока. Из-за желания банка переложить оплату процентов на начало периода, тело кредита погашается медленнее, чем при дифференцированном способе. В результате, заемщик сталкивается с ситуацией, когда при регулярных взносах в первые годы, основной долг уменьшается незначительно.
  • Россельхозбанк (ипотека);
  • Газпромбанк (ипотека);
  • СКБ Банк (только для владельцев зарплатных карт банка);
  • банк Акцепт (ипотека);
  • Сургутнефтегазбанк (потребительский кредит).

Если можете расширить этот список, автор и читатели статьи будут вам очень признательны.

Описанные схемы не работают по кредитным картам. Это особый банковский продукт со специфическими условиями. Классический способ дифференцированных платежей здесь не применяется.

У кредитки есть льготный (грейс) период, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка в пределах выделенного лимита без процентов. До его окончания надо успеть погасить долг, в этом случае плата составит 0 %. Если этого не сделать, то банк начислит проценты.

Ежемесячный платеж по кредитной карте состоит из:

  • минимальный взнос (5 – 7 % от суммы долга);
  • проценты за пользование кредитом, если заемщик не погасил долг в течение льготного периода.

Кредит – это всегда непростое решение для заемщика и тяжелое долговое бремя для семьи. Возникает естественное желание как можно быстрее избавиться от него.

Самым распространенным способом является досрочное погашение, но и оно не всегда приводит к ожидаемым результатам. В статье мы рассмотрели еще один вариант оптимизации кредитных взносов – выбор схемы погашения долга.

Если ваш банк дает такую возможность, присмотритесь к дифференцированным платежам. Возможно, такой способ окажется наиболее выгодным и удобным для вас.

  • Инфляция и досрочное погашение: каким способом выгоднее возвращать долги?

Источник: https://mobile-testing.ru/differentsirovannyiy_platezh/

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом. 

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списанияВ новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Как досрочно погасить ипотеку 

Источник: https://blog.DomClick.ru/post/annuitetnyi-i-differencirovannyi-platezhi-chto-eto-takoe-i-v-chem-raznica

Где взять кредит с дифференцированным платежом. Список банков

Потребительский кредит с дифференцированными платежами

Обращаясь в банк за кредитом, не все заемщики придают значение схеме выплат. Какие платежи выгоднее, дифференцированные или аннуитентные? И какие банки сегодня предлагают выбор? О том, где взять кредит с дифференцированными платежами читайте в нашей статье.

Две большие разницы?

Финансисты говорят о выгоде для клиентов дифференцированной схемы, обосновывая это меньшей суммой переплаты. Кредиторы не горят желанием выдавать такие кредиты.

В истории есть даже случаи судебной практики: в 2014 году суд принял решение о том, что банки вправе не предоставлять заемщикам выбор способа погашения долга по ипотеке, признав дифференцированный кредит ни чем не выгоднее аннуитентного. Более подробно об этом можно почитать здесь: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=7038442

Для начала попробуем разобраться, в чем выгоды заемщика, выбирающего дифференцированные платежи.

На первый взгляд выгоды дифференцированных платежей кажутся очевидными, особенно при длительных ипотечных кредитах. Но на практике не все так однозначно.

Экономическая ситуация сегодня не располагает к большим регулярным платежам. Практичные заемщики предпочитают оформить кредиты на максимально длительный срок, чтобы снизить ежемесячную нагрузку на личный бюджет. К примеру, оформить ипотеку.

Банки не отменяют право заемщиков на досрочное погашение долга, и при возможности каждый владелец кредита может полностью или досрочно внести долг. Порядок досрочного погашения определяется в каждом договоре.

Как правило, погашается досрочно только основной долг, проценты на остаток будут пересчитаны, суммы взносов уменьшены.

Таким образом, выгода дифференцированного или аннуитентного варианта кредитования во многом определяется индивидуальной ситуацией заемщика, его финансовой стратегией.

Какие банки выдают дифференцированные кредиты

Практика выдачи дифференцированных ссуд была распространена в 2005-2010 годах. Затем банки изменили стратегию, и с 2011 года оформить потребительский займ с дифференцированным платежом стало трудно.

Некоторые крупные структуры из ТОП-20 предоставляли ипотечные кредиты с убывающими платежами, но в последние годы и это стало редкостью. В 2016 году практически все программы основаны на аннуитентных платежах.

 Банкам не выгодна дифференцированная схема, и они применяют ее крайне редко . В основе такой позиции желание застраховать свои риски: при аннуитентных платежах кредиторы получают большую часть процентов в первой половине срока кредитования.

И в случае форс-мажорных обстоятельств у заемщика и невозврата остатка долга в срок, кредитор уже не будет в убытке.

Мы предлагаем список банков, с актуальными предложениями в 2016 году по ипотечным кредитам:

БанкТариф (%)Срок (лет)

Способ погашения

Газпромбанкот 13,030аннуитет либо дифференцированные платежи
Нордеа Банкот 13,520аннуитет либо дифференцированные платежи
Сбербанкот 13,030аннуитент
Зенитот 18,030аннуитент
ВТБ 24от 14,120аннуитент

Еще один довод в пользу взвешенного подхода к выбору схемы платежей – дополнительные сборы и расходы. Оформляя ипотечный кредит, заемщику предстоит оплатить госпошлину, застраховать объект залога и свою жизнь.

Это дополнительные расходы, и их необходимо учитывать при составлении личного финансового плана на перспективу.

Рекомендации заемщикам

Если вы рассматриваете варианты оформления кредита на срок от пяти лет и более, то дифференцированный кредит позволит получить существенную экономию на переплате.

Но при этом нужно понимать, что в первые годы суммы ежемесячных взносов будут высокими. Снизить размер платежей можно, оформив аннуитентный кредит на максимально возможный срок.

Мы рекомендуем провести сравнение банков и выбрать условия по кредитам, позволяющие досрочно платить кредит без ограничений.

Если финансовая ситуация будет благоприятной и позволит сделать накопления, то заемщик сможет распорядиться ими по своему усмотрению: погасив досрочно долг, положив на депозит, купив валюту, сделав инвестиции.

Если же уровень доходом снизится, то долгосрочный кредит с небольшим ежемесячным взносом не станет критичной нагрузкой для семейного бюджета.

Источник: https://infozaimi.ru/gde-vzyat-kredit-s-differencirovannym-platezhom-spisok-bankov/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.