Банковский кредит предприятию

Что такое коммерческий кредит простыми словами? Условия и способы предоставления коммерческого кредита

Банковский кредит предприятию

Коммерческий кредит — передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому. В финансовых отношениях принимает участие 2 стороны: кредитор и заемщик.

Данный вид кредитования регламентируется ст. 823 ГК РФ.

Договор составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать указанной статье гражданского кодекса и не противоречить пунктам, прописанным в ней.

  1. Особенности кредитования
  2. Основная сущность коммерческого кредитования
    1. Субъекты
    2. Объекты
    3. Особенности оформления договора
  3. Разница между коммерческим и банковским кредитом
  4. Виды коммерческого кредита и его формы
  5. Условия и способы предоставления коммерческого кредита
  6. Как оформить коммерческий кредит?
  7. Размер платы за пользование
  8. Плюсы и минусы

Особенности кредитования

особенность — в качестве кредитора выступает физическое лицо, а не банковская организация. Предоставление средств осуществляется партнерскими компаниями. Нередки случаи, когда фирма имеет несколько подобных кредитных контракта. Причем в одном выступает в качестве кредитора, а в другом — заемщика.

Каждая сделка индивидуальна, поэтому условия предоставления денежных средств могут сильно различаться. В отличие от банковского кредита процентная ставка по такому договору не зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Основополагающим фактором является платежеспособность контрагента. Чем больше выгода кредитора и доверие к партнеру, тем более выгодные условия можно «выторговать».

Основная сущность коммерческого кредитования

Форма коммерческих отношений подразумевает обмен фондами предприятий с последующим возмещением средств. Товарный кредит является одной из разновидностей коммерческого займа, поэтому в его рамках в долг могут выдаваться не только деньги, но и продукция или оказываться определенные услуги.

Коммерческий кредит — важная и неотъемлемая часть ведения среднего и крупного бизнеса. Он позволяет приобрести необходимое оборудование, комплектующие, продукцию или услуги без изъятия средств из оборотного капитала. Заемные денежные средства помогают эффективно развивать бизнес, постоянно вкладываясь в его рост.

В отличие от стандартного банковского кредита, где главная роль при принятии решения отводится платежеспособности клиента и кредитному рейтингу, в этом случае немаловажным является репутация компании. Неформальные способы выявления надежности заемщика — важный аспект при вынесении решения по заключению кредитного договора.

Действующими сторонами в кредитном соглашении могут выступать промышленные и торговые организации, предприятия из сферы услуг, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации.

Главные субъекты кредитных отношений:

  1. Заемщик — сторона, получающая средства или материальные блага в долг. Лицо обязуется вернуть полную стоимость товара или сумму с процентами в оговоренный срок.
  2. Кредитор — сторона, выдающая ссуду. Является собственником продукции или денег. Предоставляет услугу с целью получения прибыли в виде процентов.

В договоре может быть более 2 сторон, но суть остается прежней.

Объекты

В качестве объекта принимаются товары, продукция, оказанные услуги или выполненные работы. цель использования — извлечение прибыли для обеих сторон. В договоре может одновременно присутствовать сразу несколько объектов.

Главное отличие от стандартного заемного обязательства — отсутствие в соглашении банковской организации.

Таблица наглядных различий между двумя разновидностями кредитов:

Сравнительная характеристикаКоммерческий займБанковский кредит
Лицо, выступающее в качестве кредитораЮрлицо, занимающееся производственной или торговой деятельностьюФинансовое учреждение, специализирующее на предоставлении денежных продуктов
Объект кредитованиеТовары, услуги, физические предметы, имеющие ценностьНаличные или безналичные денежные средства
Процентная ставкаНизкие %, определяются индивидуальноФормируется на основании ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики компании

Основными разновидностями коммерческих кредитов являются:

  1. Отсрочка — погашение займа осуществляется одним платежом в течение периода, оговоренного в соглашении.
  2. Рассрочка — оплата производится несколькими платежами, общая сумма которых равна займу.
  3. Единовременная выплата — договор с четкими условиями погашения (срок, платежи и периодичность).
  4. Вексель — письменное обязательство о возврате долга.
  5. Консигнация — предоставление продукции или товара с последующим возмещением стоимости.
  6. Аванс — предоплата за товар или услугу.

Наиболее востребованными являются комбинированные варианты, сочетающие свойства сразу нескольких типов кредитов.

Процентная ставка по договору не регулируется государством. Условия должны соответствовать интересам обеих сторон:

  1. Проценты должны быть меньше, чем в банке.
  2. Ставка по кредиту должна возместить расходы и принести кредитору прибыль.
  3. Стоимость произведенной или реализованной продукции не должна слишком подниматься, из-за процентов.

Основные формы предоставления кредита:

  • вексель — обязательно по возврату средств;
  • открытый счет — заемщик может получить товар в любое время;
  • сконто — скидки за оплату досрочно;
  • консигнация — оплатить товар можно после его реализации.

Если две компании заинтересованы в заключении договора, нужно составить соглашение с подробным описанием условий и особенностей займа. Чтобы документ был составлен верно и в соответствии с действующим законодательством, заниматься этим должен профессиональный юрист.

Для заключения договора нужно, чтобы обе стороны пришли к соглашению и подписали договор. Затем необходимо, чтобы каждый субъект выполнял условия.

Соглашение оформляется между двумя организациями. Документ составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать ст. 823 ГК РФ.

В договоре прописываются:

  • срок выдачи кредита;
  • процентная ставка;
  • реквизиты сторон;
  • дополнительные условия.

Заверяется договор подписью и при необходимости печатью предприятия.

Размер платы за пользование

Ставка определяется в момент заключения договора. В ходе действия соглашения процент не может меняться, если это не прописано в условиях. Сумма процента заложена в регулярный платеж, который заемщик должен вносить вовремя. Как и основная часть ссуды, проценты являются обязательными к погашению. Помимо начисления процентов, могут быть установлены дополнительные комиссии.

Плюсы и минусы

Явными преимуществами коммерческого займа являются:

  1. Возможность приобрести необходимый товар, оборудование или получить деньги на развитие бизнеса сразу.
  2. Более выгодные условия кредитования, чем в банковских учреждениях.
  3. Развитие бизнеса без использования средств, находящихся в обороте компании.
  4. Возможность выбрать подходящую форму займа или скомбинировать несколько разновидностей.

К недостаткам коммерческого кредитования относятся:

  1. Повышенные риски с обеих сторон. Кредитор может поставить некачественный товар или предложить невыгодные условия, а заемщик отдать только часть денег, не вернуть средства вовсе или затянуть выплату.
  2. Переплаты, из-за процентов. При грамотном расчете целесообразности, обе стороны остаются в выигрыше, поэтому минус несущественный.

Коммерческий кредит является отличным решением для развития предприятий, поскольку открывает массу возможностей для развития и расширения бизнеса. Важно внимательно изучать пункты договора, чтобы условия предоставления займа были выгодны обеим сторонам.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/kommercheskij-kredit/

Кредитование юридических лиц для бизнеса

Банковский кредит предприятию

Кредитование юридических лиц в России – достаточно распространенная процедура. Получить в банке деньги на бизнес с нуля в 2018 году может практически каждый человек, который подтвердит свое финансовое положение и предоставит полный перечень необходимых документов.

Выдача кредитов юридическим лицам для нового бизнеса осуществляется практически всеми банками страны. Перед тем, как получить кредит на бизнес, нужно определиться, в какой валюте он необходим, а также заранее рассчитать конечную сумму возврата, учитывая процентные ставки.

Только взвесив все преимущества и недостатки банковского займа, необходимо начать подготовку всех документов. В этой статье мы поговорим о том, в каких банковских организациях предприниматели могут получить кредит на готовый бизнес или только на его развитие.

Основные виды кредитования

Банковское кредитование юридических лиц постоянно развивается и предлагает новые кредиты для бизнеса. Благодаря этому у предпринимателей открывается широкий выбор, что позволяет взять именно тот кредит на бизнес, который будет соответствовать всем предъявляемым требованиям, а также иметь небольшие проценты.

Существуют различные виды кредитования юридических лиц. При этом с каждым годом банки предлагают все большее количество дополнительных услуг, которые будут удобны, как для уже развитого бизнеса, так и для тех, кто делает только первые шаги на пути его формирования.

Среди основных видов кредитования бизнеса для юридического лица стоит выделить:

  • срочный займ или экспресс кредит для юридических лиц – главной особенностью является срок погашения, который устанавливается по общей договоренности клиента и самого банка. Важно! Несмотря на свою популярность, срочные или экспресс займы являются самыми дорогими для заемщика. Это связано с тем, что для них характерна установка ежедневного процента, например, в размере 0.5 %, что за один год возрастает до 182.5 %. Поэтому данный кредит для бизнеса стоит брать, только если нужна относительно небольшая сумма.
  • целевой кредит – выдается для осуществления определенных целей, например, для приобретения оборудования и транспорта или недвижимого имущества для фирмы. Перед тем, как взять кредит для бизнеса, необходимо учесть, что кредитующая организация будет внимательно следить за всеми средствами, которые станут списываться со счета. Если они будут потрачены на иные цели, то банк может потребовать досрочного возврата выданного займа;
  • универсальный займ – банковская организация выдает денежные средства, не зависимо от целей. При этом предоставление информации о том, на что они были потрачены, не требуется. Главным ограничением является сумма, выдаваемая по таким займам. Каждая банковская организация устанавливает свой лимит;
  • рефинансирование – если у гражданина, который хочет взять новый займ, ранее были оформлены кредиты на бизнес или иные цели, которые еще не погашены, то он может перевести их в другую банковскую организацию, при этом снизив процентную ставку и изменив в большую сторону срок выплаты. Чаще всего по такой программе выдают займы на определенные цели. Также возможна реструктуризация долга при следующих продуктах – ипотеке, потребительском кредите, автокредите, дебетовых картах;
  • при поддержке госпрограмм – большинство органов госвласти поддерживают развитие всех видов бизнеса и помогают получить кредиты для юр лиц. Кроме этого, с их помощью предоставляется льготное кредитование, которое позволяет получить крупную денежную сумму с низкой процентной ставкой.

Важно! Многие кредитные организации предоставляют поддержку недавно зарегистрированным в качестве юр. лица гражданам. Для них разрабатывается множество новых способов кредитования с хорошими процентными ставками. Однако особенностью кредитования новых юридических лиц является предоставление бизнес-плана, а также регулярный отчет о расходовании предоставленных средств.

Традиционный кредит

Данный вид кредитования дает возможность получить денежные средства по самым выгодным для заемщика условиям. Традиционное кредитование крупного бизнеса или только открывшихся предприятий является наиболее популярным.

Это связано с тем, что банковские организации не следят за тем, на что потрачен выдаваемый заем, то есть это дает возможность потратить денежные средства на развитие проекта, который в дальнейшем будет приносить прибыль.

Важнейшим условием для предоставления услуги является наличие источников дохода, которые необходимы для дальнейшего погашения кредита. Их требуется подтвердить официально, предоставив соответствующие документы.

Овердрафт

Оформление данного вида кредита возможно только в том случае, если у организации имеется собственный счет в банке. Овердрафт позволяет осуществлять операции, если на счету было недостаточное количество денежных средств.

Такой займ лучше всего брать, если необходима определенная сумма на небольшой временной промежуток. Чаще всего овердрафт берут предприниматели, для оплаты расчетных документов. Главное отличие от других видов кредитования заключается в том, что погашение производится с помощью всех денежных средств, которые поступают на банковский счет заемщика.

Кредитная линия

Кредитная линия отличается от большинства стандартных займов, которые имеют единоразовый характер. Данный вид кредитования осуществляется регулярно. При этом предприниматель сам может выбрать, будет кредитная линия возобновляемой или нет.

В первой ситуации будет осуществляться регулярное и автоматическое пополнение счета заемщика при достижении минимальной суммы, которая указывается в договоре. Во втором случае пополнение счета осуществляется только в ограниченный временной промежуток. Данный вид поддержки малого бизнеса позволяет вносить своевременную оплату всех расчетных документов.

Банковская гарантия

Банковские гарантии выражены Федеральным законом о кредитовании. Кроме этого, у каждого банка есть свои правила для предоставления кредита, например, наличие обеспечения.

Требуется помнить, что кредитование происходит с заключением договора, который и является регламентирующим документом для процедуры. Этот договор является обязательным для выполнения обеими сторонами.

Специфические займы

Специфический займ может быть выражен недолговременной ссудой краткосрочного кредитования или вариантом для юр. лиц с современными способами расчета на калькуляторе, по сниженным ставкам. Например, сумма от 150 тыс., рублей на 6 месяцев, а ставка – от 11 %.

Большая часть специфических займов доступна только при акциях или в рамках постоянного партнерства.

Условия одобрения кредита для открытия бизнеса

Крупные банковские организации, в том числе коммерческие, разработали специальные правила для проверки заемщиков. Для получения денежных средств нужно соответствовать всем условиям и пройти все этапы кредитования юр. лиц. Среди главных требований банковских организаций выделяются:

  • наличие подробного бизнес-плана. Открытие малого бизнеса невозможно без данного документа. Он потребуется не только банковской организации, но и бизнесмену. С его помощью производится полный расчет и обоснование всех средств, которые потребуется дать начинающему предпринимателю. Однако не во всех банковских организациях будут знакомиться с полным планом, представленным на 50 страницах. Поэтому клиентам малого бизнеса требуется предоставить сокращенную версию, с выделенными основными моментами, в размере от 5 до 10 страниц;
  • наличие обеспечения и поручителя. Залог недвижимости является надежной гарантией для банка. Однако наличие залога в большей степени выгодно именно банковской организации, так как, в случае невыплаты положенной суммы, заложенное имущество перейдет во владение кредитора. Кроме этого, требуется подтвердить наличие источников для возврата и погашения кредита, в роли которых могут выступать поручители;
  • наличие чистой кредитной истории в этом или другом банке, как у компании, так и самого заемщика. В противоположном случае для ее исправления потребуется большое количество времени. Наиболее эффективным способом является займ в государственных МФО со своевременным погашением;
  • предоставление полного пакета документов. Чем больше информации о себе и проекте предоставит заемщик, тем больше вероятность одобрения займа. Если компания уже является развитой, то стоит указать на длительный срок существования бизнеса, а также размер оборотных средств.

При обращении в банковскую организацию следует взять в расчет, что она будет проверять всю информацию на достоверность. Кроме этого, большинство кредиторов требуют предоставления дополнительной информации о будущем бизнесе.

В каком банке взять кредит на открытие бизнеса

Существует множество организаций, предоставляющих кредиты. Это происходит благодаря развитию программы стимулирования кредитования.

Стоит отметить, что в некоторых организациях проще взять потребительский кредит. Особенно это актуально, если требуется небольшая сумма. Среди наиболее надежных банков выделяются:

  • Сбербанк – является лидером рынка, а также гарантирует стабильное страхование. Имеются предложения для предпринимателей, уже активно ведущих свою деятельность, и новичков. Максимальная сумма займа составляет 3 млн. рублей с годовой ставкой 16.5 %. Сбербанк бизнес онлайн – мобильное приложение позволяет получать полную информацию по состоянию и срокам выплаты кредитных средств.
  • Тинькофф Банк – является наиболее удобным для развития бизнеса ПАО. Предоставляет гарантии одобрения онлайн кредита, если требуется небольшая сумма. Также банк предлагает взять карту с кредитным лимитом 300 тыс. руб. и ставкой 15 %. При этом возможно беспроцентное пользование в течение 55 дней.
  • ВТБ Банк Москвы – предоставляет разные виды кредита, в том числе нецелевого сегмента и без залога в размере 3 млн. рублей со ставкой 14.9 %, для действующих и только открытых предприятий.
  • Альфа-Банк – предоставляет кредит на сумму до 5 млн. руб. При этом, существует уникальная услуга – карты близнецы для оплаты и безналичного расчета. При этом лимит составляет 500 тыс. рублей, а льготный период – 100 дней.
  • Ренессанс – предоставляет потребительские кредиты на сумму до 700 тыс. руб. При этом существует кредитная карта с лимитом 200 тыс. рублей, ставкой 24.9 % и льготным периодом до 55 дней.

Независимо от выбранной организации, необходимо внимательно ознакомиться со всеми условиями предоставления займа, а также с имеющимися программами для поддержания и развития МБ.

Как получить кредит для бизнеса – пошаговая инструкция

Для получения кредита необходимо следовать определенному алгоритму:

  • Определиться с точной суммой, которая потребуется для открытия своего дела. Чаще всего для этого используют услуги профессиональных финансовых аналитиков, которые смогут точно рассчитать все затраты.
  • Решить вопрос о наличии или отсутствии возможности предоставления залога. Также рекомендуется найти поручителя.
  • Открыть расчетный счет.
  • Выбрать банковскую организацию и программу кредитования.
  • Подготовить полный перечень документов.
  • Подать заявку в выбранную организацию. Это можно сделать с помощью программы онлайн кредита для бизнеса.
  • Заключить договор. Подписание должно производиться только после полного изучения условий. В некоторых случаях рекомендуется воспользоваться помощью опытного юриста.

После этого заемщику остается только забрать предоставленные денежные средства и направить их на открытие и развитие собственной компании.

Какие документы необходимо предоставить

Для подачи заявки в банковскую организацию необходимо заранее подготовить документационный пакет, в который требуется включить:

  • паспорт;
  • ИНН;
  • свидетельство о прохождении регистрации в качестве ИП или ООО;
  • выписку из ЕГРЮЛ;
  • свидетельство о прохождении регистрации и постановке на учет в ФНС;
  • лицензию на осуществление деятельности или патент, при наличии;
  • документы на имущество, которое будет предоставлено в качестве залога;
  • бизнес-план;
  • документ, подтверждающий наличие доходов, при наличии.

Стоит учесть, что список необходимых для предоставления документов может отличаться в каждой банковской организации. Кроме этого, фирмам, которые существуют уже не один год, потребуется дополнительно предоставить документы о получаемом доходе за конкретный период времени, чаще всего 1 год.

В заключение

Независимо от того, в какую кредитную организацию решит обратиться предприниматель, необходимо соблюсти процедуру предоставления займа.

Кроме этого, гражданин обязан предоставить перечень документов. Вся информация должна быть актуальной, так как банки осуществляют полную проверку заемщиков. В случае обнаружения недостоверных данных в займе будет отказано.

Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/kreditovanie/kak-vzyat/

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c68576031fe3800ae848339/kreditovanie-iuridicheskih-lic-dlia-biznesa-5c69151e39ce5700af963b1c

4.3 Кредитование деятельности предприятия

Банковский кредит предприятию

Одним из главных источников формирования заемной части финансовых ресурсов являются кредиты.  Но они выполняют и другие функции, которые обусловлены действием хозяйственных расчетов и характером кругооборота средств предприятий в процессе хозяйственной деятельности.

При этом размеры денежной части фондов предприятий постоянно изменяются и не совпадают с потребностями времени. Производственные процессы и денежное обращение на предприятии проходят непрерывно, поэтому в случае временного отсутствия средств, предприятию нужны краткосрочные кредиты.

Для внедрения новых технологий и оборудования, реконструкции и диверсификации производства предприятию нужны долгосрочные заемные денежные средства (кредиты).

Кредит – это деньги, материальные и прочие ценности, которые предоставляются финансовыми учреждениями в пользование предприятиям и другим субъектам хозяйствования на определенный срок под проценты. Кредит подразделяется на финансовый кредит, товарный кредит и кредит под ценные бумаги, которые удостоверяют отношения займа.

Финансовый кредит – денежные средства, которые предоставляются банком в соответствии с действующим законодательством в долг предприятию на определенный срок для целевого использования и под проценты.

Товарный кредит – товары, которые передаются производителем поставщику в собственность на условиях договора, который предусматривает отсрочку конечного расчета на определенный срок под процент.

Кредит под ценные бумаги, которые удостоверяют отношения займа – это денежные средства, которые заимствуются предприятием-дебитором у кредиторов как компенсация стоимости выпущенных дебитором ценных бумаг.

Инвестиционный налоговый кредит – это отсрочка уплаты налога на прибыль, которая предоставляется субъекту предпринимательской деятельности на определенный срок с целью увеличения его финансовых ресурсов для осуществления инновационных проектов с последующей компенсацией отсроченных сумм в виде дополнительных поступлений налога, полученных в результате роста прибыли вследствие реализации инновационных программ.

В настоящее время преобладающим видом кредитов является банковский кредит. При данном виде кредитования предприятие выступает только в виде заемщика.

Банковский кредит – это экономические отношения, которые возникают между банком и предприятием по поводу перераспределения стоимости на условиях срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Банковский кредит можно классифицировать по следующим признакам:

–    целевая направленность кредита;

–    срок кредита;

–    характер обеспечения кредита;

–    метод предоставления;

–    число кредиторов;

–    валюта кредита;

–    другие.

В зависимости от целей кредит может предоставляться:

–    на финансирование основного капитала;

–    на финансирование оборотного капитала;

–    на выкуп приватизированного предприятия;

–    другие.

Современное украинское законодательство запрещает выдавать предприятиям кредиты:

–    на покрытие убытков хозяйственной деятельности;

–    на формирование и увеличение уставных фондов предприятий (банков и других субъектов хозяйствования).

В зависимости от сроков различают: краткосрочный, среднесрочный и долгосрочный кредиты.

Краткосрочные кредиты – это кредиты, которые предоставляются банками для покрытия временных финансовых затруднений, возникающих в связи с затратами производства и оборота. Выдаются краткосрочные займы на срок до одного года.

Среднесрочные кредиты –  это кредиты, которые предоставляются на оплату оборудования и на финансирование капиталовложений. Предоставляются они на срок до трех лет.

Долгосрочные кредиты – это кредиты, которые предоставляются на финансирование капитальных затрат по реконструкции, модернизации и расширению действующих основных средств, строительству новых объектов и др. Предоставляются долгосрочные кредиты на срок больше трех лет

В зависимости от реального обеспечения, которым обладает предприятие, можно выделить несколько групп кредитов.

Обеспеченные кредиты – кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого превышает кредитную задолженность не менее чем на 25%,  или имеют гарантию правительства Украины или банковскую гарантию.

Недостаточно обеспеченные кредиты – кредиты, которые имеют обеспечение в виде ликвидного залога, реальная (рыночная) стоимость которого составляет не менее 60% от суммы кредитной задолженности; кредиты, застрахованные в установленном порядке и кредиты, предоставленные под гарантии, договор-поручение юридических лиц.

Необеспеченные кредиты – кредиты, которые не имеют обеспечения или по которым реальная (рыночная) стоимость обеспечения составляет менее 60% суммы кредитной задолженности.

Необеспеченные кредиты иначе называются бланковыми. Получить такой кредит в банке на непродолжительный срок и небольшую сумму может только финансово устойчивое предприятие с безупречной репутацией. В данное время украинские банки редко практикуют выдачу такого кредита.

В зависимости от метода предоставления различают банковский кредит:

–    срочный;

–    овердрафт;

–    кредитная линия;

–    контокоррентный.

Срочный кредит – это кредит, который предоставляется целиком в начале срока. Поэтому процент по такому кредиту начисляется из расчета всей суммы, а основная его сумма погашается периодическими взносами или одноразовым платежом в конце срока.

Кредит по овердрафту – это бессрочный кредит, при котором компания может получить заем по первому требованию под процент, превышающий базовую ставку, которая рассчитывается ежедневно.

Кредитная линия – это обязательства банка предоставить оговоренную в договоре сумму по требованию заемщика.

Основное отличие кредита по овердрафту от кредитной линии состоит в том, что кредитную линию открывают на определенный период времени, в то время как овердрафт является бессрочным кредитом и может быть отменен банком в любой момент без предварительного уведомления.

Контокоррентный кредит предоставляется в основном для финансирования текущего производства и обращения. Внедрение контокоррентного кредита связано с более высокими комиссионными платежами.

Проценты  по контокоррентному кредиту являются наиболее высокими в банковской практике.

Процентная ставка по кредиту, как правило, включает учетную ставку, надбавки, разные дополнительные комиссионные платежи по кредиту.

Овердрафт очень похож на контокоррентный кредит, который предоставляется предприятию в соответствии с его потребностями.

В зависимости от процентной ставки предприятия могут получать кредиты с плавающей процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой.

Ссуды с фиксированной процентной ставкой предприятия получают преимущественно в условиях стабильной экономики. Иногда такие ссуды предприятие может получать и в условиях инфляции, но на короткий срок.

В условиях экономической нестабильности предприятиям, как правило, предоставляются ссуды с плавающей процентной ставкой.

Ставки по таким ссудам обычно зависят от  процентной ставки по межбанковским кредитам и учетной дисконтной ставки Национального банка Украины.

Для предприятий лучшими являются ссуды с фиксированной процентной ставкой.

По способу уплаты ссуды получаемые предприятиями кредиты могут быть обычными и дисконтными.

В отличие от обычных ссуд предоставление дисконтных ссуд предусматривает удержания ссудного процента (дисконта) при выдаче кредита.

Предприятия могут получать в коммерческих банках Украины кредиты как в национальной, так и в иностранной валюте.

Для получения кредитов в валюте от иностранных кредиторов предприятие должно получить соответствующее разрешение в Национальном банке Украины.

Предприятия получают кредиты на условиях срочности, возвратности, платности, материальной обеспеченности.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. В условиях рынка этому принципу отводится особое внимание, т. к.:

–    от его соблюдения зависит нормальное обеспечение предприятия средствами;

–    для каждого отдельного предприятия соблюдения этого принципа открывает возможность получить в банке новые кредиты, а также обеспечить свои хозрасчетные интересы, не платя повышенных процентов за просроченные ссуды.

Принцип возвратности тесным образом связан с предыдущим принципом. Кредит должен быть возвращен в строго установленный в кредитном соглашении срок. Различают срочные, просроченные и пролонгированные кредиты.

Просроченными кредиты становятся тогда, когда у предприятий отсутствуют деньги для погашения ссуды. Появление таких кредитов свидетельствует о сложном финансовом положении предприятия. Источником уплаты процентов по таким кредитам является прибыль предприятия после налогообложения.

Принцип обеспеченности кредита – это наличие у предприятия-заемщика юридически оформленных обязательств, которые гарантируют своевременное возвращение кредита:

–    залогового обязательства;

–    договора-гарантии;

–    договора страхования ответственности непогашения кредита.

Принцип платности кредита означает, что предприятие должно внести в банк определенную плату за временное заимствование средств. Размер платы за кредит зависит от его суммы, срока, финансового положения предприятия, эффективности кредитуемого проекта и других факторов.

Порядок погашения кредита – это способ погашения основной его суммы и начисленных процентов. Сумма может быть погашена после окончания срока кредита целиком или постепенно. Процент банк взимает из суммы непогашенного кредита.

При одноразовом погашении кредита предприятие-заемщик выплачивает сразу всю его сумму в конце срока.

При погашении периодическими взносами (частями) основная сумма кредита выплачивается равными взносами на протяжении его срока, значительная часть – после окончания срока кредита.

При «амортизационном» погашении основную сумму кредита выплачивают постепенно на протяжении срока кредита. Платежи осуществляются равными суммами регулярно и включают определенную часть суммы кредита и процент. Вместе с последним взносом погашают оставшуюся сумму кредита.

Погашения равными взносами – каждый следующий платеж при этом меньше предыдущего, так как процентные выплаты со временем снижаются.

Источник: https://vanyok.okis.ru/epo.html

Как получить бизнес-кредит на открытие бизнеса? – «Сбербанк»

Банковский кредит предприятию

ИП отвечает по любым кредитам личной собственностью. Но есть ограничения: например, нельзя конфисковать единственное жильё предпринимателя. Если условия выдачи займа нарушило юрлицо, то придётся рассчитываться с кредиторами имуществом организации. Однако учредитель организации, который взял потребительский кредит как физическое лицо, отвечает по долгам только личным имуществом.

Рассмотрим виды кредитов для предпринимателей на примере предложений Сбербанка.

Разовый кредит.
Вся сумма зачисляется на счёт заёмщика. Кроме неё он возвращает банку фиксированный процент.

Кредитная линия. Средства можно одалживать у банка несколько раз на протяжении установленного срока и в пределах определённой суммы — кредитного лимита.

Овердрафт. Кредит на операционные расходы. Услуга позволяет банку списывать со счёта предпринимателя или организации больше денег, чем там есть. Подробнее про овердрафт читайте в нашей статье.

Лизинг, или финансовая аренда. Предприниматель берёт в пользование на долгий срок технику, транспорт или оборудование, регулярно платит за то, чем пользуется, а потом выкупает по остаточной стоимости.

Факторинг. Его используют компании, которые сотрудничают с клиентами на условиях постоплаты. Продавец получает от банка деньги за поставленный товар или оказанную услугу ещё до того, как покупатель расплатится. Когда наступает срок оплаты, клиент рассчитывается с банком. Подробнее о факторинге — в нашем материале.

Кредитные бизнес-карты. Используются для оплаты покупок и услуг. Погасить кредит можно переводом с расчётного счета, наличными в банкомате или кассе банка.

По срокам кредиты делятся на три типа:

  • краткосрочные — до одного года;
  • среднесрочные — от года до трех лет;
  • долгосрочные — больше трех лет.

Возвращать долг банку, в зависимости от условий конкретного кредита, можно аннуитетным или дифференцированным способом.

В первом случае вы ежемесячно платите фиксированную сумму, а во втором сумма платежа постепенно уменьшается. Условия досрочного погашения прописывают в договоре с банком.

Раньше срока можно погасить весь заём целиком или постепенно вносить суммы, превышающие ежемесячный платёж, чтобы снизить переплату по кредиту.

Процентные ставки банки определяют с учётом рисков и собственной маржи. Когда договор уже действует, кредитор не имеет права в одностороннем порядке менять ставки, но есть исключения, например если такое условие указано в действующем соглашении.

Иногда банк может потребовать залог (обеспечение), например в виде недвижимости или транспорта. Если предприниматель нарушит условия возврата кредита, имущество перейдёт в собственность банка.

Что потребуется от заёмщика:

  • заполненная анкета с данными о компании, включая её организационно-правовую форму, годовую выручку и дату регистрации;
  • учредительные и регистрационные документы юридического лица или ИП: паспорт, устав и решение о назначении на должность, свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица, выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ;
  • финансовая отчётность: бухгалтерский баланс, декларации по НДС и налогу на прибыль.

Банк может запросить хозяйственные документы, если кредит выдают под конкретную категорию расходов. Например, для факторинга продавцу нужно предоставить договоры, акты и накладные, чтобы подтвердить отгрузку.

Для оценки рисков кредитные организации также анализируют финансовую отчётность компании. В кредите, скорее всего, откажут, если банк решит, что:

  • данные отчётности не отражают реальных денежных потоков организации;
  • нет залога, который можно продать по цене, близкой к рыночной, в короткие сроки;
  • у предприятия нет кредитной истории либо она плохая (например, предприниматель регулярно пропускал платежи по выданным ранее кредитам);
  • общая кредитная нагрузка компании превышает 5 млн рублей.

По условиям большей части кредитов СберБизнеса заёмщиками могут быть только налоговые резиденты России, а с момента регистрации ИП или юрлица должно пройти 3–6 месяцев (для сезонных бизнесов — не менее 12 месяцев). А, к примеру, по оборотному кредиту есть дополнительное требование: выручка не должна превышать 400 млн рублей в год.

СберБизнес предлагает кредиты на сумму от 100 тысяч рублей со сроком кредитования от одного месяца. Подать заявку можно онлайн.

Бизнес-кредит поможет развивать своё дело или покрывать текущие расходы. Например, деньги можно взять на покупку имущества, модернизацию или расширение производства, выплату зарплат, запуск нового проекта.

Причиной отказа могут стать плохая или нулевая кредитная история компании, отсутствие ликвидного залога, несоответствие отчётности и реальных финансовых показателей организации.

Чтобы получить кредит, заполните анкету и предоставьте учредительные и финансовые документы компании или ИП.

Источник: https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/pro_business/kak-poluchit-biznes-kredit-na-otkrytie-biznesa/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.